新華社記者譚謨曉,、孫飛

彼時亂象頻起，激進(jìn)投資釀風(fēng)險,；此時監(jiān)管“長牙”,，正本清源促規(guī)范。保險業(yè)正發(fā)生改變,，保障型產(chǎn)品成主流,，更有“長”性，險資投資更趨穩(wěn)健,。新形勢下,，你的風(fēng)險該怎么保？

提到保險,，老百姓想到更多的是“扶危濟(jì)困”“雪中送炭”,，“保障”是基本訴求，也是保險公司的看家本領(lǐng),。然而,，一段時間以來,，一些保險公司熱衷于跑馬圈地掙快錢，偏離主業(yè)發(fā)展短期理財型業(yè)務(wù),，與保險的初衷大相徑庭,。４月下旬以來，保監(jiān)會出臺系列文件,，保險公司紛紛在拓展長期保障型業(yè)務(wù)上下功夫,。

保險業(yè)的發(fā)展理念在轉(zhuǎn)變，老百姓的投保思路也要換一換,。在一些老百姓眼里,，“投保”就像投資,，買保險產(chǎn)品時首先問的往往不是能提供多少保障,，而是能提供多少收益。這使得一些保障低,、收益高,、期限短的理財型保險產(chǎn)品大行其道。

去年以來,，一些保險公司借萬能險快速做大保費規(guī)模,，套路就是承諾高達(dá)８％的“年收益率”，保險期限一短再短,，甚至承諾一年就可退保,。低利率環(huán)境下，有一款“收益率”這么高的保險產(chǎn)品,，老百姓何樂而不為,？

萬能險真有這么“好”嗎？保險專家對它做了一次“解剖”,，保障成分相對較低,，保費在扣除保障成本、手續(xù)費后進(jìn)入投資賬戶,，這是計算收益的基礎(chǔ),。簡單來說，假如你買了一個保費１００元的萬能險,，第一個保單年度扣掉保障成本和費用后,，拿來投資的錢可能就剩下６０元，這么算下來,，真實“收益率”顯然達(dá)不到承諾的８％,。

記者梳理多家壽險公司最新一期萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率發(fā)現(xiàn)，大部分萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率在４％至５％之間，“８％”的已經(jīng)銷售匿跡,。

“收益率”下降,，監(jiān)管嚴(yán)控規(guī)模，萬能險是不是就不能買了,？當(dāng)然可以，但它肯定不是投資的首選,。保障是保險的本質(zhì),，在監(jiān)管引導(dǎo)下，目前一些躉交萬能險產(chǎn)品保額提高了２倍,，部分期交萬能險產(chǎn)品保額也大幅提高,，產(chǎn)品期限不斷拉長。

風(fēng)險保障“含量”決定保險產(chǎn)品“質(zhì)量”,。平安人壽保險專家提醒,，同樣保費下，萬能險保額沒有純壽險高,，如想獲得全面保障,，還要組合其他險種。重疾險,、意外醫(yī)療險等都可作為附加險購買,，不僅費用相對較低，且保額獨立,，不影響主險賠付,。

投資是財富管理的一種方式，對保險來說,，它在財富管理方面的優(yōu)勢是長期儲蓄功能,。保監(jiān)會副主席梁濤表示，具有儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品往往含有一定的保證利率,，對老百姓而言,，可以穿越經(jīng)濟(jì)周期、抵御通貨膨脹,，實現(xiàn)財富保值增值,。

近期國務(wù)院辦公廳發(fā)文要求加快發(fā)展的商業(yè)養(yǎng)老保險，就是儲蓄型保險產(chǎn)品的代表,。老百姓通過購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險,，可以享受保證收益，長期甚至終身領(lǐng)取養(yǎng)老金,，在分散養(yǎng)老風(fēng)險的同時,，提高養(yǎng)老保障水平和生活質(zhì)量。

保險業(yè)正擺脫低質(zhì)低效的增長，以老百姓需求為導(dǎo)向,，促進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)的價值回歸,。對老百姓來說，可考慮利用好保險在提供教育,、醫(yī)療,、養(yǎng)老、財產(chǎn)保全和增值等綜合性財富管理規(guī)劃方面的功能,，未雨綢繆,，給自己和家人多一份保障。（完）