鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融,除了必要的監(jiān)管政策規(guī)制約束以外,一個(gè)重要前提就是,小微企業(yè)不能成為信用“黑箱”,必須建立完善的小微企業(yè)信用大數(shù)據(jù)庫(kù)

近日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部,聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”等并提升服務(wù)能力,明確要求大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立,。

普惠金融,是指以可以負(fù)擔(dān)的成本,為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng),、有效的金融服務(wù),其對(duì)象除了城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等特殊群體,小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)也是其重點(diǎn)扶持對(duì)象,。當(dāng)前,我國(guó)大中型商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)等普惠金融存在“嫌貧愛富”,、供給不足現(xiàn)象,。要求大中型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融,本質(zhì)上是讓其履行國(guó)有銀行責(zé)任、金融公平責(zé)任,。

從銀行的角度來講,發(fā)展普惠金融也是其自身需求,。近年來,我國(guó)商業(yè)銀行存款被互聯(lián)網(wǎng)金融大幅度擠占,商業(yè)銀行利潤(rùn)率在下降、不良率在上升,商業(yè)銀行亟待順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)。而且,近年來大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)如房貸呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)增大趨勢(shì),大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)因?yàn)橥|(zhì)化,、議價(jià)能力低導(dǎo)致利潤(rùn)率變薄,。對(duì)比之下,小微企業(yè)信貸利率高、企業(yè)成長(zhǎng)性高,加大對(duì)小微企業(yè)信貸可以優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),贏得未來增長(zhǎng)空間,。

事實(shí)上,不少大中型商業(yè)銀行是有意愿發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的,也曾付出不小的努力,但效果并不理想,。一個(gè)很重要的原因是,小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大、成本高,。因而,鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融,除了必要的監(jiān)管政策規(guī)制約束以外,一個(gè)重要前提就是,小微企業(yè)不能成為信用“黑箱”,必須建立完善的小微企業(yè)信用大數(shù)據(jù)庫(kù),。

無論是大型企業(yè)或是小微企業(yè),銀行信貸本質(zhì)上就是一種“信用經(jīng)濟(jì)”。之所以大型企業(yè)容易獲得銀行的貸款,并不完全是因?yàn)榇笃髽I(yè)有土地等抵押物,。實(shí)際上,抵押物并不是銀行放貸的第一位理由,首要的還是其現(xiàn)金還款能力,。能讓銀行相信“還款”能力,主要源于大企業(yè)既往的數(shù)據(jù)積累,如多年的納稅記錄、銷售收入,、透明的購(gòu)銷成本和財(cái)務(wù)報(bào)表,、還款信用,等等。與此相對(duì)應(yīng)的是,小微企業(yè)往往是“夫妻店”“父子店”,甚至是“個(gè)人店”,企業(yè)很大程度上幾乎等同于“自家的”或“個(gè)人的”,銷售收入,、應(yīng)收款和負(fù)債,、真實(shí)利潤(rùn)率等核心數(shù)據(jù)缺乏,或是全憑個(gè)人“一張嘴”,這猶如一個(gè)信用“黑箱”,難以量化風(fēng)險(xiǎn),怎能讓銀行放心對(duì)其發(fā)放貸款?

銀行信貸不同于一般企業(yè)經(jīng)營(yíng),雖要考量利息高低所帶來的利潤(rùn)率,但風(fēng)險(xiǎn)管控遠(yuǎn)比利潤(rùn)率更為重要,因?yàn)橐还P不良貸款所帶來的損失可能吞噬數(shù)十筆貸款所帶來的利潤(rùn)。也就是說,鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融,最為重要的并不是小微企業(yè)貸款的利息高低,關(guān)鍵在于小微企業(yè)不能是一個(gè)信用“黑箱”,。小微企業(yè)向銀行提交了企業(yè)信用信息,銀行才能從小微企業(yè)中選擇低風(fēng)險(xiǎn)客戶,。

值得一提的是,小微企業(yè)信用信息大數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè),是一個(gè)復(fù)雜、龐大的工程,涉及標(biāo)準(zhǔn)制定,、法律保障,、數(shù)據(jù)共建共享等,這絕非一家銀行和小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)。這是發(fā)展普惠金融的一項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施,政府有關(guān)方面應(yīng)該發(fā)揮好相關(guān)作用,。當(dāng)然,具體到小微企業(yè)信用評(píng)分,政府也不必大包大攬,可以引入第三方評(píng)價(jià)體系,。(本文來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者:盤和林)