“裸條”、“暴力催收”,、“高利貸”,、學(xué)生身負(fù)校園貸不堪重壓自殺等讓校園貸成為監(jiān)管清理整頓的對象,。上周,，建設(shè)銀行,、中國銀行相繼宣布推出“校園貸”產(chǎn)品,，這一市場終于迎來銀行王牌軍,。

負(fù)責(zé)此次校園貸產(chǎn)品的建行廣東分行副行長席榮貴對新京報(bào)記者表示,，這是響應(yīng)銀監(jiān)會主席郭樹清“把正門打開”的號召而推出的校園貸產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，銀行的入場將有助終結(jié)校園貸亂象,。

1 銀行版校園貸如何控制風(fēng)險(xiǎn)？

銀行聯(lián)手高校共同風(fēng)控,，年化利率5.6%,。

近日，建行,、中行宣布推出“校園貸”產(chǎn)品,。

5月17日，建行廣東省分行宣布推出“金蜜蜂校園快貸”,，針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品,，額度在1000元至5萬元之間。該產(chǎn)品可全額提現(xiàn)，一年內(nèi)隨借隨還,，按使用天數(shù)計(jì)息,。貸款審批、簽約,、支用和還款等環(huán)節(jié)通過建行手機(jī)銀行自助完成,。獲得授信后，學(xué)生提交申請,，最快一分鐘可放款,。

廣東建行個(gè)金部副總經(jīng)理王磊表示，產(chǎn)品投放初期,，額度將控制在5000元以內(nèi),，未來將隨著學(xué)生本人的良好信貸記錄逐步提高額度。

中行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品,，據(jù)介紹,，該產(chǎn)品業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個(gè)月,，未來延長至3到6年,，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時(shí)將提供寬限期服務(wù),，寬限期內(nèi)只還息不還本,。貸款金額最高可達(dá)8000元，貸款不含任何手續(xù)費(fèi),。大學(xué)生可在中行手機(jī)銀行,、網(wǎng)上銀行提取資金、隨借隨還,。

風(fēng)控方面,，中行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中行采用高校深度合作模式,，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求,。未來，該金融產(chǎn)品的合作范圍將面向全國,。

建行廣東分行行長劉軍介紹,，在貸后管理環(huán)節(jié)中，建行將通過數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預(yù)警,，如果出現(xiàn)異常行為將聯(lián)系校園e銀行,、學(xué)校跟蹤了解，并盡力協(xié)助,、督促學(xué)生按時(shí)還款,。

據(jù)王磊介紹，校園快貸是通過數(shù)據(jù)分析并結(jié)合學(xué)生使用行為，建立信用額度成長模型,、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警啟動模型,、客戶價(jià)值評估模型進(jìn)行綜合跟蹤及評估。

上述產(chǎn)品日息萬分之一點(diǎn)五,、年利率5.6%,。此前，部分校園貸違法違規(guī)開展“變相高利貸”,，利率是銀行的20-30倍,，而正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品或是銀行信用卡的利率普遍在日息萬分之五及以上。

2 銀行為何殺入校園貸市場,？

業(yè)內(nèi)人士表示,，響應(yīng)對郭樹清“把正門打開”。

這并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行首次開發(fā)校園消費(fèi)市場,。2004年9月,，廣發(fā)銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡，同業(yè)紛紛跟進(jìn),，大學(xué)生信用卡市場升溫,。不過，由于后續(xù)出現(xiàn)了校園信用卡的高注銷率,、高睡眠率和高壞賬率的“三高”亂象,，監(jiān)管部門于2009年叫停了學(xué)生信用卡。

艾瑞咨詢《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》顯示,，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)到4524億,，同比增長4.7%，并呈繼續(xù)增長趨勢,。

“大學(xué)生需要貸款買筆記本,、手機(jī)，無可厚非,。網(wǎng)上有些人說大學(xué)生活該,，虛榮心太強(qiáng)。那(銀行)也可以幫助解釋,，至少別貸高利貸,。”今年4月21日,，在銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上,，銀監(jiān)會主席郭樹清就對校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。

郭樹清指出,，銀監(jiān)會及銀行業(yè)對整治校園貸也有責(zé)任,，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù),，“把正門打開”。一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在校園內(nèi)違法違規(guī)開展高利貸,，惡性事件頻發(fā),，社會影響極壞。

“社會批評我們銀行對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位,，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會上的高利貸,。商業(yè)銀行應(yīng)研究如何把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位?！惫鶚淝逯赋?，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸治理的同時(shí)，“商業(yè)銀行應(yīng)研究如何把正門打開,，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位,。”這被業(yè)內(nèi)解讀為為正規(guī)軍進(jìn)軍校園貸定下基調(diào),。

業(yè)內(nèi)人士表示,，中行和建行近期推出校園貸產(chǎn)品便是銀行業(yè)對這一號召的率先響應(yīng)。

建行廣東省分行副行長席榮貴說,，該行推出校園貸產(chǎn)品便是為了響應(yīng)郭樹清的號召,，在其講話后的不足一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)推出校園貸產(chǎn)品。

3 其他銀行是否將布局校園貸,？

多家銀行稱目前尚無進(jìn)軍校園貸市場的計(jì)劃,，興業(yè)銀行或納入大學(xué)生群體,。

建行中行推出了校園貸產(chǎn)品,，其他銀行是否會殺入這個(gè)市場？

近日,，華夏銀行,、光大銀行信用卡部、北京銀行等多家銀行回復(fù)新京報(bào)稱,，目前尚無進(jìn)軍校園貸市場的計(jì)劃,。民生銀行一位內(nèi)部人士也表示，目前尚未聽說總行有此計(jì)劃,。民生銀行官方尚無表態(tài),。

興業(yè)銀行北京分行表示，興業(yè)銀行目前無校園貸方面的產(chǎn)品,，但總行正在開發(fā)類似線上個(gè)人消費(fèi)的貸款系統(tǒng),，有可能把大學(xué)生客群含進(jìn)去。

招商銀行昨日表示,，目前該行并無校園卡產(chǎn)品,，但是早在2015年已推出了面向?qū)W生客戶的校園版信用卡產(chǎn)品。“持卡人可以通過先充值后消費(fèi)的方式使用該產(chǎn)品,，同時(shí)可以享受購物優(yōu)惠,、積分累積等各項(xiàng)招商銀行信用卡權(quán)益?！?/p>

4 銀行版校園貸接受度如何,？

記者采訪到的廣東、武漢學(xué)生尚未體驗(yàn)到銀行校園貸產(chǎn)品,。

中行的“中銀E貸·校園貸”在華中師范大學(xué)等高校試點(diǎn)推出,。在華中師范大學(xué)就讀的大三學(xué)生王磊（化名）說，目前尚未看到中國銀行進(jìn)校園推廣,，“不僅是我,，至少我身邊的同學(xué)都沒聽說?！?/p>

他說,，目前對中行的校園貸產(chǎn)品還不了解，如果額度較高,、利率較低又很安全,，他會使用?！按饲拔业氖謾C(jī),、電腦都是通過分期的方式購買的?！?/p>

還款從何而來,？王磊說，基本上是從每月生活費(fèi)里扣除,。目前在一家公司實(shí)習(xí)有一定的補(bǔ)貼,，如果這個(gè)月的開銷大就只能找父母求助了。

建行廣東省分行的“金蜜蜂校園快貸”率先于廣東高校試點(diǎn),。不過,，多位中山大學(xué)、暨南大學(xué)的在校學(xué)生對新京報(bào)記者表示,，目前還不了解這款產(chǎn)品,，也沒見到建行進(jìn)校園推廣，身邊還沒人使用這款產(chǎn)品,。

建行,、中行進(jìn)入前，校園消費(fèi)金融市場主要有四類參與者：一類是阿里,、京東,、分期樂商城這樣的分期購物商城,；第二類是近年網(wǎng)貸平臺中的各類“現(xiàn)金貸”；第三類是過去的民間放貸人,，通過中介平臺轉(zhuǎn)移至線上,，“裸條”等涉及大學(xué)生的惡性情況主要發(fā)生在這一類的借貸行為當(dāng)中；第四類是欺詐,、黑產(chǎn)群體,。

據(jù)新京報(bào)記者調(diào)查了解，目前大學(xué)生群體更偏愛第一類互聯(lián)網(wǎng)巨頭的產(chǎn)品,，尤其是使用螞蟻花唄,、京東白條的較多。

5 裸條等亂象就此終結(jié),？

專家認(rèn)為,，有助校園貸亂象的緩解，不合理的機(jī)構(gòu)會逐步退出市場,。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為,，銀行的進(jìn)入極大地豐富了校園貸市場的參與主體，可以降低校園貸市場的借貸成本,；另一方面,，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，銀行會遵循更多的監(jiān)管要求和規(guī)范,，對消費(fèi)者的保護(hù)以及貸后催收方面肯定比不受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)規(guī)范得多,，從這個(gè)角度來講，之前的校園貸亂象也會得到緩解,。越來越多正規(guī)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來,，讓整個(gè)市場的規(guī)范程度提高。

盡管正規(guī)的銀行系進(jìn)入校園貸市場,，但曾剛認(rèn)為原來的“玩家”不會全部死掉,，一些不合理的機(jī)構(gòu)會逐步退出市場,。這類“玩家”的死掉并非受到銀行的沖擊,，更可能是監(jiān)管讓它們死掉。備受詬病的主要是兩類：一類是變相高利貸,，另一類是放貸過程不規(guī)范,，給金融消費(fèi)者造成傷害?！斑@些機(jī)構(gòu)即便沒有競爭,，從監(jiān)管角度來說，也會逐步退出市場,?！?/p>

他認(rèn)為,，銀行進(jìn)入校園貸市場會對治理亂象起到重要的作用。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示,，銀行進(jìn)入校園貸市場是“90后的勝利”,。在2017年金融體系“去杠桿、控風(fēng)險(xiǎn)”的大背景下,，幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域都在收縮,，此時(shí)大行布局校園貸，主要是配合金融治理“堵偏門,、開正門”的需要,。

薛洪言認(rèn)為，校園貸亂象是否終結(jié)并不取決于銀行系的進(jìn)入,，而是監(jiān)管層重拳整治“堵旁門”,。不過，相較于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的消費(fèi)金融產(chǎn)品,，銀行的劣勢在于沒有消費(fèi)場景,，獲客成本略高，用戶體驗(yàn)或欠佳,。不過,，隨著銀行正規(guī)軍的進(jìn)入，校園貸市場中高利貸和暴力催收等“胡亂玩”的模式將不再存在,。