時入初夏,，賀蘭山腳下上臺村的香椿才冒出芽，去年剛剛摘掉貧困帽的村民馬啟軍披著薄棉衣,，從幾間簇新的磚瓦房里走出來,，一眼看見人群中的中國人壽固原分公司總經理助理王克剛，幾步走上去拉住他的手：“你來啦,?！?/p>

固原的貧困區(qū)縣、村鎮(zhèn),，王克剛都是一戶一戶走過的,。去年1月,，寧夏回族自治區(qū)黨委,、政府出臺《關于力爭提前兩年實現“兩個確保”脫貧目標的意見》,，明確了引入商業(yè)保險助推扶貧攻堅工作的政策,；4月25日，由寧夏扶貧辦和保監(jiān)局聯合制定的《寧夏精準扶貧“扶貧?！惫ぷ鲗嵤┓桨?試行)》正式運行,，為全區(qū)15萬戶建檔立卡貧困戶、58萬建檔立卡貧困人口提供精準扶貧“扶貧?！碑a品,，與中國人壽、人保財險,、平安產險3家保險機構合作,，兜底保障“人、羊、地,、錢”,。中國人壽承擔了寧夏全自治區(qū)貧困人口“家庭成員意外傷害險”和“家庭成員大病補充險”兩個“扶貧保”全覆蓋項目,。

馬啟軍就是那時認識王克剛的,。靠貧困農村建設和扶貧貼息貸款政策,，他家建新房養(yǎng)牛羊,，眼看有了起色。然而剛從土窯洞搬出來,，媳婦馬占梅就出了車禍,。馬啟軍半身殘疾，三個兒子都在上學,，貸款4萬元還沒焐熱,，家里的頂梁柱就沒了。中國人壽寧夏分公司按照“扶貧保家庭成員意外傷害保險”的理賠原則,，向馬啟軍一次性給付了1.8萬元死亡保險金,，向被保險人馬占梅的貸款銀行一次性給付4萬元，替他們還清了貸款,。而馬占軍一家為此繳納的保費僅為120元,。

近年來，因病,、因殘,、因災致貧返貧并列成為吞噬我國扶貧攻堅成果、阻礙全面實現小康的重要因素,。以寧夏為例,，三項疊加比例高達46.7%?！胺鲐毐,！币哉叻龀趾彤a品創(chuàng)新為支撐，通過保險市場化機制放大補貼資金使用效益,，為貧困戶提供特惠的基本風險保障,。運行一年來，成效逐漸顯現,，寧夏扶貧辦主任梁積?？偨Y概括，這就是“以保險的方式鞏固扶貧攻堅成果”,。

產品創(chuàng)新兜底貧困人口

寧夏地貌,，山大溝深,。“這幾年國家扶貧政策給力,，要想走訪過去意義上的貧困戶,，還得往更深的地方走，交通方便一點的地方,，貧困面貌都得到了改善,。”中國人壽寧夏分公司副總經理馬文帶領記者遍走固原,、鹽池,、同心、永寧一市三縣,，從去年到現在,，雖然“家庭成員意外傷害險”和“家庭成員大病補充險”兩個全覆蓋項目尚未形成一個完整的評估年度，已決的意外保險賠付已經高達1700余筆,。

固原市原州區(qū)河川鄉(xiāng)上臺村的馬占軍一家,，只是這眾多不幸家庭中的一個。原州區(qū)彭堡鎮(zhèn)石碑村會計海正龍說,，全村188戶,，去年一星期內有3人出了意外，都是壯勞力,。

“扶貧?！边\行第一年，實現兩項全覆蓋的險種全部由政府出資支付保費,，凡是建檔立卡冊上有名的貧困戶,，按照意外傷害險每戶100元、大病補充險每人45元的保費標準直接支付給保險公司,。保險公司則在原有惠農保險的基礎上,，調高意外保險保額從66000元至99000元，大病補充累計最高賠付可達80000元，且承擔既往病史責任,。

“第一年，沒有數據支撐，保費測算得是否合理,，我們也不知道。但是中國人壽做這件事并不是為了追求利潤,，我們更看重保險文化深入人心后帶來的影響,。所以我們擬定了動態(tài)調整的機制，一年下來,，如果賠付情況可控,，可以在第二年降低保費或者調高保額?，F在我們已經主動建議扶貧辦擴大大病補充保險的范圍，把一些自費藥品納入進來,?！瘪R文介紹。

方興乍起,，一些貧困戶并不知道自己“被上保險”,，直到生了病、出了事,，保險公司才從社保系統,、村鎮(zhèn)干部等渠道得到反饋，上門理賠,；一些貧困戶通過政府的宣傳攻勢知道自己享受上了“扶貧?！保瑓s持有懷疑態(tài)度：“出了事真能賠付嗎,？”一年來,，樁樁件件發(fā)生在身邊的案例讓大家心里有了底。

“過去我們想上這樣一個保險,，2012年的時候自己跑保險公司跑了8趟,，但是人家沒有這項業(yè)務。落實扶貧政策,，只要人沒有問題,，貸款就能還上，產業(yè)就能發(fā)展起來,?！丙}池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村支書記朱玉國告訴記者，今年寧夏“扶貧?！北ＹM收取的方法已經做出了改進,，采取了保險公司上門收取，政府按照貧困戶自愿繳納情況統一報銷的方式推進,，“老百姓認識到位了,，我們的工作特別好做?！?/p>

保險意識植根貧困農村

2017年,，寧夏把“扶貧保”納入十項民生實事工程,，15萬建檔立卡貧困戶愿保盡保,，將一直持續(xù)到2020年。

“政府不替您交保費了,，您自己還愿意上這樣的保險嗎,？”記者問永寧縣閔寧鎮(zhèn)原隆村村民馬西亮,。1997年，時任福建省委副書記的習近平總書記來到這里,，被當地貧困面貌震撼了,，推動福建與寧夏展開對口幫扶，共建起閔寧村,。20多年來,，閔寧村發(fā)展為閩寧鎮(zhèn)。

2016年2月李克強總理到寧夏考察時曾到馬西亮家慰問,，他托人從網上把總理在他家與村民座談的照片下載下來,，沖洗放大掛在客廳的正中央?？梢钥吹?，那時他家還住在窯洞里，土院土墻,，沒有一片磚瓦,，現在已經住進了有太陽能和獨立衛(wèi)生間的新農村小院。

搬家后的馬西亮進了縣里的壹臺牧業(yè)喂牛,，每天結算工錢,，老伴兒進了酒廠種葡萄，三個孩子都在職業(yè)學校上學,，畢業(yè)后可以直接進入當地的光伏企業(yè)工作?，F在全家全年收入有30000多元。永寧縣副縣長陳勇介紹,，縣里發(fā)展起了以養(yǎng)殖業(yè),、葡萄酒業(yè)、光伏產業(yè)為支柱的扶貧產業(yè),，通過肉牛托管,、“一家一戶一大棚”等模式，保障了貧困戶移民搬遷后的基本收入,。

“自己掏錢,？保險還得買?！瘪R西亮回答記者的問題,，干脆爽快，“政府幫我們移民致富,，我們還能說出口再跟政府要錢嗎,？只要有勤勞一雙手，只要每天堅持打工就有收入,，生活就能過好,，比以前好多了?！?/p>

繼寧夏運行“扶貧?！币詠恚拇?、廣東等省陸續(xù)下發(fā)有關實施文件,，推廣運行“扶貧保”,。2016年6月,，中國保監(jiān)會與國務院扶貧辦聯合發(fā)布《關于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，明確規(guī)定扶貧保險產品費率可在報備基礎上下調20%,；7月,，國務院扶貧辦和中國保監(jiān)會聯合召開保險業(yè)助推脫貧攻堅工作電視電話會議，發(fā)布《保險業(yè)助推脫貧攻堅倡議書》,，明確從產業(yè)扶貧特惠保險,、醫(yī)療救助保險、投融資合作等方面,，創(chuàng)新金融扶貧有效方式,，加大保險扶貧力度。

記者從國務院扶貧辦了解到,，到2020年,，我國將基本建立與國家脫貧攻堅戰(zhàn)相適應的保險服務體制機制，形成商業(yè)性,、政策性,、合作性等各類機構協調配合、共同參與的保險服務格局,。努力實現貧困地區(qū)保險服務到村到戶到人,，對貧困人口“愿保盡保”,，貧困地區(qū)保險深度,、保險密度接近全國平均水平，貧困人口生產生活得到現代保險全方位保障,。(文/王天奡 圖/趙九州)