許多銀行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單的總額計算,不是以未清還部分的金額計算。全額計息,，合理嗎,？

聽法律專家說“全額計息”(法眼看格式條款①)

有消費者使用信用卡消費1.8萬余元,，但有69元欠款未還清,，逾期10天,，卻產(chǎn)生了300多元利息,。原來,，銀行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算,。有關(guān)“全額計息”是否合理的問題再次引發(fā)社會關(guān)注,。

如何看待全額計息的計算方式？全額計息是不是霸王條款,？怎樣計息才科學(xué)合理,？記者近日采訪了多位法律專家，從不同角度進(jìn)行分析探討,。

全額計息是“霸王條款”嗎,？

針對銀行全額計息的爭議，已經(jīng)很久了,。2008年,，艾先生因忘記具體透支金額，在還款期內(nèi)不慎少還了61.76元,。1個月后,，收到對賬單后發(fā)現(xiàn)，他11月份的逾期利息高達(dá)34.72元,，是以全部透支金額1861.76元為基數(shù)計算出來的,。

艾先生的起訴被稱為全額計息第一案,，法院最終駁回艾先生的訴訟請求，指出：雙方在平等,、自愿的前提下簽訂了合約,，雙方應(yīng)按合同履約，而且這一條款符合法律法規(guī)和人民銀行,、銀監(jiān)會等部門要求,；此外這一條款是國際慣例，是銀行業(yè)防范信用卡風(fēng)險,，減少和遏制惡意透支和套現(xiàn)的一種手段,。

盡管法院作出了判決，但是銀行全額計息仍是最具爭議性的條款,。全額計息是不是霸王條款,，是討論中的一個關(guān)鍵點。在記者的采訪中,，法律專家表達(dá)了不同看法,。

“全額計息的方式是沒有道理的，屬于不公平的霸王條款,。銀行與持卡人之間是借貸合同關(guān)系,。雙方本來應(yīng)該遵循契約精神，實行意思自治,，但是銀行一方處于強(qiáng)勢地位，銀行與持卡人不是對等的狀態(tài),，就不能等同視之,，持卡人是金融消費者，處于弱勢的地位,?！?中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法研究所所長李東方認(rèn)為，持卡人一方在開卡時,，對于全額計息的格式條款失去了進(jìn)行協(xié)商的話語權(quán),，持卡人與銀行之間信息不對稱、不對等,，從消費者保護(hù)的角度來講,，全額計息方式有失公允。

中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海持相同的觀點,，“消費者違了多少約,，就承擔(dān)多大程度的責(zé)任，不能附加過多不公平的違約責(zé)任,，這是履約的基本前提,?！痹谒磥恚馄谑聦嵃l(fā)生后,，銀行損失的只是未還款部分的利息,，已經(jīng)還款的部分顯然不屬于其主張利益的范疇；此外,，大部分消費者逾期還款不存惡意,，大多屬于過失。

不過,，也有法律專家認(rèn)為,，全額計息是消費者在違約之后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。

“從法律上講,，全額計息是一種交易安排,。借錢本應(yīng)計算利息，但是銀行給出了免息期,，以此鼓勵消費,，也是以此來鼓勵消費者及時還款。逾期還款如何還,？按照規(guī)定,，萬分之五是受法律保護(hù)的，不算違法,，從交易模型上說是沒有問題的,。” 中國銀行法學(xué)研究會會長王衛(wèi)國認(rèn)為,，在有免息期的優(yōu)惠設(shè)置前提下,，從權(quán)責(zé)一致的角度講，稱不上是霸王條款,。

針對銀行是否處于強(qiáng)勢地位的問題,，王衛(wèi)國認(rèn)為，持卡人借錢時銀行處于強(qiáng)勢地位,，但是將錢收回來時銀行又處于弱勢地位,；他指出銀行業(yè)是存在競爭的，例如有的銀行采取的就是部分計息的另外一種策略,。

武漢大學(xué)法學(xué)院院長馮果認(rèn)為,，全額計息是否是霸王條款應(yīng)當(dāng)具體分析，關(guān)鍵在于銀行與持卡人簽訂合同之時,，銀行一方是否向持卡人明確進(jìn)行了提示,，履行了告知義務(wù)。如果銀行履行了告知義務(wù),，并且在持卡人使用過程中也進(jìn)行了相應(yīng)提示告知,，那么就不能說是霸王條款,。

行業(yè)慣例、防控風(fēng)險的解釋站得住腳嗎,？

針對全額計息合理性的質(zhì)疑,，銀行方面回應(yīng)的理由包括這一做法是行業(yè)慣例，同時也是防范風(fēng)險的需要,，這一解釋是不是有道理呢,，法律專家表達(dá)了不同看法。

“在全額計息交易模式設(shè)立之初,，這是國際通行做法,。這種設(shè)計是與當(dāng)時的技術(shù)水平相關(guān)的，如果當(dāng)時采取精細(xì)化的清算系統(tǒng)模式,，其成本就會非常高昂,，因此交易模式設(shè)立采取了較為簡單的方式?！蓖跣l(wèi)國指出,，隨著技術(shù)的發(fā)展，走向精細(xì)化的交易模式變得可能,，從這個角度說,，各家銀行也會從重視客戶關(guān)系和客戶體驗角度，做出技術(shù)上的改進(jìn)和交易模式更為精細(xì)化提升的選擇,。

“銀行從風(fēng)險防控的角度,，避免惡意拖欠和惡意透支，在已經(jīng)有了免息期的前提下,，消費者存在違約情形時進(jìn)行懲罰性計息,，銀行是有理由的?！瘪T果認(rèn)為，是不是加重了持卡人一方的義務(wù),，要從合同的整體來看,，在銀行給出了優(yōu)惠措施的情況下，全額計息是整體合同的一部分,，要結(jié)合起來具體判斷,。有的銀行采取了差額計息的交易方式，持卡人在有其他選擇的情況下,，應(yīng)當(dāng)遵循契約精神,。

不過在李東方看來，銀行擔(dān)心惡意透支的解釋并不合理,?！般y行還有很多其他方式來進(jìn)行警示,。比如誠信檔案記錄、催收提示等形式,，全額計息對于消費者來說砝碼過重了,。”

李東方認(rèn)為,，從合同法的角度,，消費者的誠信也是需要規(guī)制的。當(dāng)作為持卡人的消費者違背誠信原則,，銀行一方采取一定的措施是合理的,。但是要有必要合適正當(dāng)?shù)某绦騺碇贫ㄒ?guī)則，規(guī)則的制定不能一家說了算,；另外,，規(guī)則訂立以后，銀行還要盡到及時告知的義務(wù),，在多少范圍,、幅度內(nèi)的告知是合理的也需要考慮，也就是說罰則的制定過程和告知的到位性都要進(jìn)行充分考量,。

“銀行通知和消費者知曉是非常重要的,。合同具有相對性，銀行的信息披露是可以達(dá)到一對一的,，而且是可以做到詳細(xì)通知的,。”李東方表示,，部分計息才是合理的方式,，民事法律也要符合常識。

全額計息的計算方式會有改變嗎,？

2009年,，中國工商銀行取消全額計息，改為“部分還款部分計息”,；2013年7月起施行的新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》出臺了“容差還款”的新政：把賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中,，不進(jìn)行全額計息，這一公約要求銀行在信用卡還款上,，至少“晚3天差10元以內(nèi)的”,，都可視為按時還款。

盡管大多銀行并未跟進(jìn)中國工商銀行的做法,，法律專家對于全額計息的合理性看法不一,，不過，呼吁銀行業(yè)逐步改變?nèi)~計息的方式,，相對一致,。

“盡管全額計息從法律的角度,、道義的角度無可指責(zé)，但是客觀上可以適當(dāng)調(diào)整改善,，這也有利于改善公共關(guān)系或者客戶體驗,。”王衛(wèi)國表示,，從金融普惠,、服務(wù)的角度，銀行自身也應(yīng)加強(qiáng)改善,，各家銀行可以選擇不同的交易模式,，要求各個銀行盡到提示告知義務(wù)，這是一個發(fā)展的過程,，提升服務(wù),、重視客戶體驗是發(fā)展的趨勢，全額計息的問題可以靠市場競爭解決和改善,。在他看來,，針對格式條款的爭議和討論，對于銀行來說,，應(yīng)以個案作為契機(jī),，重視客戶的體驗。提高交易模式的精細(xì)化,，提升金融的普惠性,，將得大于失。

馮果認(rèn)為,，全額計息的方式,，法律并無禁止，銀行在履行了提示告知義務(wù)之后,，雙方進(jìn)行自由選擇,，是一種商事行為，不過政府可以進(jìn)行有效引導(dǎo),。

“自律公約的規(guī)定是一種讓步,。”在劉俊?？磥恚袠I(yè)協(xié)會應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)揮作用,，清除行業(yè)潛規(guī)則和霸王條款,，保護(hù)消費者正常的金融借貸行為。本報記者 魏哲哲