線下網(wǎng)點“瘦身”升級 向“智能化”轉(zhuǎn)型

近期四大行公布的2016年年報顯示,，截至2016年底,，四大行機構(gòu)總數(shù)合計為67433個，比2015年的67755個減少322個,。其中,，工商銀行較上年減少298個，中國銀行減少77個,，而建設(shè)銀行,、農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)總數(shù)則有所增加。

盡管機構(gòu)總數(shù)增減存在細微差異,，但四大行員工總數(shù)卻在2016年一致出現(xiàn)下滑,。年報數(shù)據(jù)顯示，2016年四大行員工總數(shù)1629829人,，較上年減少18824人,。其中,，建設(shè)銀行減少員工數(shù)最多，達到6701人,，農(nóng)行,、工行、中行則分別減少6384人,、4597人,、1142人。

自2011年以來,，四大行機構(gòu)數(shù)和員工數(shù)量呈現(xiàn)連年增長趨勢,，2016年的“首次下滑”無疑備受關(guān)注，關(guān)注的焦點在于：這是否意味著,，銀行業(yè)已經(jīng)步入裁撤網(wǎng)點和裁員的周期,？

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對此并不贊同。他認(rèn)為,，整體來看,，我國銀行業(yè)機構(gòu)和網(wǎng)點數(shù)量處于相對穩(wěn)定狀態(tài)，目前并未進行大規(guī)模裁撤機構(gòu)和人員,。大型銀行2016年機構(gòu)和人員總體上略有減少,，主要是結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化；未來有主動減少機構(gòu)和人員的可能,，物理網(wǎng)點和柜面人員有一定的精簡空間,，但幅度有限。

從四大行年報來看,，線下網(wǎng)點數(shù)目的變化僅是一個方面,，更深層次的原因在于，隨著技術(shù)的進步,，銀行業(yè)對物理網(wǎng)點的定位也在發(fā)生著變化,，“智能化”、“輕型化”的網(wǎng)點升級已然成為趨勢,。

2016年,，機構(gòu)總數(shù)減少最多、員工總數(shù)減少了4597人的工商銀行董事長易會滿表示,，工商銀行致力于向輕型化,、小型化、智能化的方向發(fā)展,，“我們70%以上的網(wǎng)點都是智能銀行,，我們進一步強調(diào)線下服務(wù),，特別是服務(wù)的口碑,、品牌的改善,，這一年時間有非常大的變化?！痹谒磥?，盡管網(wǎng)點數(shù)量或?qū)嚎s，但線下網(wǎng)點應(yīng)該從結(jié)算交易型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變,。

農(nóng)業(yè)銀行則在2016年推行了“四個一批”（增設(shè)一批,、瘦身一批、遷址一批,、做強一批）網(wǎng)點優(yōu)化工程,，對近1800家低效網(wǎng)點實施“瘦身”，12000多家網(wǎng)點推廣了標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)型,。

線上渠道“搶風(fēng)頭” 加速金融科技布局

隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道的建設(shè),，開戶、轉(zhuǎn)賬,、結(jié)售匯,、貸款等越來越多的業(yè)務(wù)移步線上，電子銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展突飛猛進,。四大行年報數(shù)據(jù)顯示,，電子渠道成為客戶服務(wù)的主要渠道，對線下網(wǎng)點的替代率達到90%以上,，手機銀行,、微信銀行等移動渠道快速崛起。

中國銀行2016年電子渠道交易金額達160.69萬億元,，同比增長4.72%,，電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)的替代率達到90.74%；工商銀行電子銀行交易額599萬億元,，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)較上年提升1.8個百分點,，達到92%；農(nóng)業(yè)銀行全年電子渠道金融性交易筆數(shù)達314.66 億筆,，較上年增長50.3%,，電子渠道金融性交易占比達96%。建設(shè)銀行電子銀行和自助渠道賬務(wù)性交易量在電子銀行,、自助渠道和柜面賬務(wù)性交易總量中占比達97.82%,，較上年提升2.24個百分點，主渠道作用進一步凸顯,。

四大行手機銀行,、微信銀行等“掌上勢力”的崛起速度更快。2016年,，農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行全年交易額達14.7 萬億元,，較上年增長146.3%,。建設(shè)銀行手機銀行交易額30.55萬億元，增長98.16%,。中國銀行手機銀行交易金額6.84萬億元,，同比增長32.14%，逐步成為客戶服務(wù)主要渠道之一,。

對金融科技依賴度較高的線上業(yè)務(wù)也給傳統(tǒng)大行打開了新世界的大門,。從技術(shù)、產(chǎn)品到場景,，從金融服務(wù)到非金融服務(wù),，四大行加速擁抱金融科技，搭建起自己的互聯(lián)網(wǎng)金融王國,。

2016年,，中國銀行成立互聯(lián)網(wǎng)金融委員會，以“場景融合,、數(shù)據(jù)洞察”為核心推動業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展,，利用互聯(lián)網(wǎng)模式不斷豐富支付、資管,、交易,、融資等產(chǎn)品線，通過場景建設(shè)延伸服務(wù)半徑,。農(nóng)業(yè)銀行以客戶社交生活服務(wù)為主題,，以消費場景為切入點，全力打造繳費中心,、優(yōu)惠中心,、交互中心、營銷中心四大支撐體系,。建設(shè)銀行則將要打出“合作牌”,，與螞蟻金服共同推進信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，推進線下線上渠道業(yè)務(wù)合作,、電子支付業(yè)務(wù)合作,、打通信用體系。

伴隨著傳統(tǒng)銀行對人工智能,、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈等技術(shù)的開拓與運用，未來,，“凡是用移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的區(qū)域,，一個手機就是一個網(wǎng)點”或?qū)⒊蔀楝F(xiàn)實。