為什么數(shù)字技術成為全球認可的普惠金融實踐路徑？

根據(jù)聯(lián)合國在2005年提出的定義,，普惠金融體系是能有效,、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融在發(fā)展過程中取得一定成就,，但以下幾方面原因成為制約普惠金融發(fā)展的關鍵：如金融服務金額普遍較低,，對于金融機構而言，單位管理成本大而變?yōu)樨摀婚L尾用戶或小微企業(yè)征信不完善,，尤其在農村地區(qū),，使得風險不可控而導致成本高企；小微企業(yè)和普通金融消費者金融知識匱乏,，金融意識薄弱,。總之,，普惠金融的最大挑戰(zhàn)在于普惠公益屬性與金融商業(yè)屬性之間的平衡,。

普惠金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)四大特征：一是從單純的公益活動轉變?yōu)榫哂锌沙掷m(xù)商業(yè)模式；二是從局部的試點探索到世界公認的理念和實踐,；三是從單純的小微信貸到涵蓋信貸,、儲蓄、理財,、征信,、保險、支付等各領域的普惠金融體系,；四是實現(xiàn)方式從傳統(tǒng)人工到通過數(shù)字技術實現(xiàn),。

隨著數(shù)字技術的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融的理念被全球所認可,，其實踐也取得成效,。G20杭州峰會上發(fā)布的《數(shù)字普惠金融高級原則》中明確指出：“以推動數(shù)字金融服務為首要工作，促進普惠金融體系的發(fā)展,?！睌?shù)字技術之所以成為全球認可的普惠金融實踐路徑，在于其對金融服務降低成本和提高效率兩大核心作用,，最終拓展金融服務邊界,，讓金融能服務更多人、更多商業(yè)場景,；同時提升金融服務體驗,，讓所有人能平等地享受便捷、安全,、可信的金融服務,。

具體來說，移動互聯(lián)技術讓金融以低成本的方式便捷,、有效地觸達社會各個群體,。大數(shù)據(jù)極大地消弭金融服務中的信息不對稱性，有效甄別風險,，保障金融服務可持續(xù)發(fā)展,。生物識別解決遠程身份認證難題,，尤其是為邊遠地區(qū)提供便捷的金融觸達。人工智能技術提升大數(shù)據(jù)處理效率,，并能夠通過深度學習的方式不斷迭代升級,，模擬人類思考方式，用技術拓展金融服務的邊界,。云計算通過低成本,、高擴展性的運算集群極大地降低金融服務運營和創(chuàng)新成本，并提升其服務效能,。

農村地區(qū)是普惠金融發(fā)展最迫切的區(qū)域,。早年,，由于缺少金融網點布局,，客戶難以享受到金融服務。但隨著信息基礎設施的逐步完善,，為數(shù)字普惠金融服務農村創(chuàng)造了契機,。以移動支付為例———中國支付清算協(xié)會發(fā)布《2016年移動支付用戶調研報告》顯示，縣城移動支付用戶最多,，占比為19.6%,；省會城市列第二，占比為19.0%,；農村地區(qū)列第三位,，占比為17.0%；其后依次是地級市,、直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),。專家指出，原本適應農村的金融服務相對較少,，而移動支付很好地彌補了這個空白,。不像信用卡需要進行信用評估等門檻，移動支付幾乎對所有人開放,。農村的手機普及率已經很高,，為移動支付提供發(fā)展基礎。而依托移動支付,，未來可以開發(fā)更多滿足農民需求的金融和理財產品,，這也是解決農村金融服務問題的潛在方向。以余額寶為例,，截至目前用戶已突破3億,，其中農村用戶近1億。

除了提升農村金融服務覆蓋度,，數(shù)字普惠金融的價值還體現(xiàn)在農村精準扶貧方面,。“三農”問題關系國計民生，各級政府每年投入大量的資金,，用于農村扶貧,。資金的使用效率、到位程度,，不僅關系農民利益,，關系支農惠農政策的落實情況，也關系基層社會治理的公平公正,。通過借助數(shù)字技術可有效改善農村扶貧工作,，如探索運用區(qū)塊鏈技術，可進一步增強扶貧工作的透明度,，鎖定資金來源和受益人,，追蹤資金流向及使用情況，避免外部干預和篡改,，從而增強公信力,，吸引更多的社會資金參與扶貧工作。

關于數(shù)字普惠金融發(fā)展的相關建議,，筆者認為,，第一，應區(qū)分數(shù)字普惠金融與“偽劣互聯(lián)網金融”,，促進行業(yè)健康有序發(fā)展,。

近年來，一些“偽”互聯(lián)網金融對整個行業(yè)產生一定污名化效應,。其共同特征是將線下的騙局搬到線上,，實質并不是互聯(lián)網金融?！傲印被ヂ?lián)網金融則缺乏合理,、可持續(xù)商業(yè)模式，最終會嚴重擾亂金融秩序,。對此監(jiān)管機構也及時采取風險專項整治,。建議在風險專項整治的下半場中建立長效機制，為市場健康發(fā)展奠定基礎,。

第二,，應堅持以消費者保護為原則加強包容性監(jiān)管，為創(chuàng)新預留空間,。

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融一起成為數(shù)字普惠金融的重要組成部分,，已在經濟發(fā)展和改善民生中發(fā)揮越來越重要的作用。這與前期積極的政策引導,、適度寬松的監(jiān)管環(huán)境是分不開的,。為促進數(shù)字普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展,，保持行業(yè)發(fā)展活力，應在堅持消費者保護為原則的前提下,，實施分級,、分類監(jiān)管，保持監(jiān)管的適度彈性和包容度,。去年以來,，英國金融行為監(jiān)管局、新加坡金管局提出了沙箱機制,，允許金融科技領域在一定范圍大膽創(chuàng)新,。建議探索建立相應的機制，加快創(chuàng)新落地,，為普惠金融發(fā)展提供不竭的動力,，開辟更為廣闊的空間。

第三,，應加強前瞻性布局,，鼓勵數(shù)字技術的研究及應用。

建議進一步推動政企聯(lián)合,、企業(yè)聯(lián)合、企業(yè)院校聯(lián)合研究,，進一步夯實普惠金融發(fā)展的技術基礎,。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù),、云計算等技術已成為新一代的商業(yè)基礎設施,，前所未有的技術紅利將推動金融業(yè)快速發(fā)展。而人工智能,、區(qū)塊鏈,、生物識別等技術的創(chuàng)新研究能力，很可能改變金融產品和服務的方式,，甚至成為決定國家間金融競爭實力的首要因素,。同時，建議在安全穩(wěn)妥的前提下,，加快技術創(chuàng)新成果投入市場的速度,。

第四，應鼓勵積極參與國際合作與競爭,。

數(shù)字技術的發(fā)展,，淡化了普惠金融的國別界限，推動形成一個全球化的大市場,。在前期的市場實踐中,，中國的數(shù)字普惠金融積累了一些技術,、經驗，在全球范圍內服務更廣泛的群體并釋放影響力的條件日漸成熟,。建議鼓勵中國領先的金融企業(yè)進一步探索國際普惠金融實踐,，鼓勵輸出中國的模式、標準,，通過數(shù)字普惠金融實踐,，深入?yún)⑴c全球經濟金融治理。

（作者系螞蟻金服首席戰(zhàn)略官,，本文為其在人民政協(xié)報第15期財經智庫沙龍上的發(fā)言,，有刪節(jié)）