2015年度,，中國保險業(yè)繼續(xù)保持強(qiáng)勁勢頭,，行業(yè)發(fā)展再創(chuàng)佳績，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入24282.5億元，同比增長20%,，保險深度為3.5%,，比上年提高0.3%,，回望整個“十二·五”,，保險業(yè)已彈奏出了中國經(jīng)濟(jì)快速增長中最精彩的旋律。

保險業(yè)作為金融業(yè)重要組成部分,，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè),，作為風(fēng)險管理的基本手段，必須積極參與到供給側(cè)改革的洪流中去,。近些年來, 保險業(yè)得到了長足發(fā)展,，但從保險市場供求來看，長期積累的矛盾日益突出,，制約保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,，影響保險功能作用有效發(fā)揮。一方面,，保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,，各保險公司產(chǎn)品較為雷同，保險公司在爭取客戶這方面,，更多的是拼費(fèi)率,，而不是拼其產(chǎn)品特色或服務(wù)，這種費(fèi)率的價格戰(zhàn)直接導(dǎo)致保障類保險產(chǎn)品盈利空間的不斷擠壓甚至虧損,，我國健康險賠付率長期居高不下就是很好的證明,，客戶在選擇保險產(chǎn)品時也無法真正根據(jù)自身需求投保，更多地根據(jù)保險代理人推薦的產(chǎn)品盲目投保,；另一方面,，保險市場巨大的潛在需求得不到有效滿足。國內(nèi)保險滲透率仍然較低,，以壽險為例,，由于對壽險功能定位不清晰、不準(zhǔn)確,，我國壽險保費(fèi)規(guī)模中分紅型產(chǎn)品和其他投資型產(chǎn)品占領(lǐng)半壁江山,，保障型保險產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)保障和長期優(yōu)勢難以顯現(xiàn)。對保險有強(qiáng)烈需求的客戶群體由于保險公司對客戶的過于挑剔,，往往被保險公司拒之門外,，保險需求難以得到有效滿足。

針對保險業(yè)的現(xiàn)狀，筆者對保險業(yè)供給側(cè)改革提以下建議：

1,、 加快產(chǎn)品創(chuàng)新，避免同質(zhì)化產(chǎn)品惡性競爭

保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)注意把握好創(chuàng)新方向,，要以風(fēng)險保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為基礎(chǔ),，形成自身特色與優(yōu)勢，避免為吸引眼球而開發(fā)實(shí)質(zhì)上保障內(nèi)容毫無創(chuàng)新的產(chǎn)品,，杜絕資源浪費(fèi),。前幾年市場上不斷涌現(xiàn)所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，如月亮險,、單身險,、吃貨險等，實(shí)質(zhì)上這類保險的保險責(zé)任僅是意外責(zé)任和醫(yī)療責(zé)任,，甚至有些產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是賭博,、博弈的性質(zhì)，根本不存在風(fēng)險保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這些作為保險產(chǎn)品應(yīng)該具有的基本職能,。我們應(yīng)該從客戶需求出發(fā),，以客戶日益增長的保險需求為保險產(chǎn)品開發(fā)切入點(diǎn)，開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品,。隨著老百姓收入不斷增加,、人口老齡化問題不斷突出，各類人群保險意識不斷增強(qiáng),，對保險產(chǎn)品的需求日益增長,，保險產(chǎn)品已由原來的代理人推銷被動購買逐步向被保險人主動購買保險產(chǎn)品的模式轉(zhuǎn)變。然而,，現(xiàn)有保險產(chǎn)品或保險公司的核保政策,，使較大一部分客戶無保險產(chǎn)品可買。保險公司出于風(fēng)險考慮,，一般將年齡較大的被保險人或工種較為危險的被保險人拒之門外,，直接拒保，使得對于保險需求最為迫切的群體得不到切實(shí)保障,。比如老年人由于年齡不斷增長,，對于醫(yī)療險的需求肯定是高于年輕人，但是絕大多數(shù)保險公司對于60周歲以上的被保險人直接拒保,，甚至連普通意外險也不得承保,。我認(rèn)為，年齡較高的被保險人風(fēng)險的確高于年齡較輕者,，但是保險公司可以通過精算技術(shù)及其他風(fēng)險管理技術(shù),，設(shè)計適合老年人的產(chǎn)品，也同樣可以實(shí)現(xiàn)雙贏,。保險公司可以通過設(shè)置一定的免賠額或降低保額,、賠付比例等各風(fēng)險控制方式,，合理設(shè)計老年人產(chǎn)品。老年人產(chǎn)品在保險產(chǎn)品領(lǐng)域基本屬于空白狀態(tài),，由于老年人自身經(jīng)濟(jì)水平不斷提高,，對生活質(zhì)量要求不斷提高，對保險產(chǎn)品的需求日益強(qiáng)烈,，相信這類創(chuàng)新的產(chǎn)品也可以彌補(bǔ)現(xiàn)在保險市場供需不對稱的尷尬局面,。

2、 擴(kuò)大保險產(chǎn)品購買途徑

隨著互聯(lián)網(wǎng),、移動互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段的發(fā)展日新月異,，對我們生活和思維產(chǎn)生巨大沖擊和影響的同時,，對保險行業(yè)的發(fā)展也帶來了非常好的新的動力和支持。隨著車險改革,、人身險費(fèi)率市場化改革等等改革進(jìn)一步深入和推進(jìn),，保險業(yè)/互聯(lián)網(wǎng)保險的場景化、高頻化,、碎片化的產(chǎn)品推出將更加頻繁,，會進(jìn)一步深深挖掘出潛在的保險需求，進(jìn)而整合保險,、醫(yī)療,、健康、養(yǎng)老等等上下游產(chǎn)業(yè)鏈,，最終促進(jìn)保險業(yè)供給側(cè)的有效擠出,。不同于國外保險模式，我們很少有專屬于自己的理財顧問,，我們在購買保險時也較少地會通過理財顧問或保險代理人的專業(yè)推薦購買產(chǎn)品,。隨著APP的不斷推廣，現(xiàn)在人們在購買產(chǎn)品時首先想到的是去保險公司官網(wǎng)尋求適合自己的產(chǎn)品,，保險公司也抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇,，均紛紛開拓互聯(lián)網(wǎng)保險，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性及無代理人中間費(fèi)用的優(yōu)勢,，在各APP或微信銷售保險產(chǎn)品,。這雖然是保險業(yè)的長遠(yuǎn)趨勢，但我們在銷售前端引入互聯(lián)網(wǎng)保險的同時,，也必須充分考慮被保險人權(quán)益,，提升被保險人后續(xù)保全、理賠服務(wù)的便捷性?？梢砸刖W(wǎng)上保全變更服務(wù),、網(wǎng)上自助理賠服務(wù)，避免消費(fèi)者對于保險購買易,、理賠難的誤區(qū),。

（作者系中國人民健康保險股份有限公司上海分公司團(tuán)體保險部核保負(fù)責(zé)人。）