明天(10月12日)開始，支付寶提現(xiàn)正式收費(fèi)了,。對于已經(jīng)把支付寶作為生活一部分的人來說,，要么接受,，要么回到銀行卡時代,，因為另外一個移動支付對手微信早在今年3月已經(jīng)實施提現(xiàn)收費(fèi)了,。

早在9月12日,，支付寶就對外發(fā)布公告表示,，自2016年10月12日起,，支付寶將對個人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi),，個人用戶每人累計享有2萬元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度,。今年3月，微信已經(jīng)開始對用戶提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi),，每位用戶累計享有1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度,。由于支付寶和微信都規(guī)定“單筆服務(wù)費(fèi)小于0.1元的，按照0.1元收取”,，也就意味著用戶每次提現(xiàn)最少支付一毛給支付寶或微信,。

那么，支付寶提現(xiàn)收費(fèi)是否會影響用戶的使用頻率,？在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的采訪中,，不少用戶表示影響不大，支付寶反正是要用來支付的,，不提現(xiàn)那就花了唄,。行業(yè)專家的分析也指出，支付寶對提現(xiàn)收費(fèi),，一方面是因為成本巨大,；另一方面，在一定程度上能促使資金在支付寶的體系內(nèi)去流動,，去營造更多的支付產(chǎn)品,，產(chǎn)生更多的支付行為。

●支付寶和微信都說手續(xù)費(fèi)是給銀行的

提現(xiàn)是指用戶通過第三方支付平臺把資金轉(zhuǎn)到銀行卡的行為,。此前,，微信宣布提現(xiàn)收費(fèi)時曾經(jīng)表示，“并不是追求營收之舉,，而是用于支付銀行手續(xù)費(fèi),。”

支付寶方面也在公告中表示,，收費(fèi)的原因是“綜合經(jīng)營成本上升較快”,，調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

中國電子商務(wù)研究中心特約研究員陳虎東在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)金融市場,，銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)還是繞不開的，渠道收入風(fēng)險小,，銀行風(fēng)控成本最低,，這塊成為銀行營收的重要依賴之一，所以銀行的渠道成本倒逼第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行收費(fèi),，畢竟之前第三方支付都屬于渠道燒錢,，成本非常高。

馬化騰在今年3月份全國兩會時曾介紹了第三方支付背后的商業(yè)模式,，銀行的錢離開銀行體系,，進(jìn)入到第三方支付的賬戶,，其實都是要收費(fèi)的，轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)大約在千分之一左右,，這是第三方支付一項很大的成本,。

馬化騰當(dāng)時曾這樣表示，消費(fèi)者使用第三方支付消費(fèi),，商家會給第三方支付手續(xù)費(fèi),，但如果是個人之間轉(zhuǎn)賬，“經(jīng)過第三方賬戶,，一進(jìn)一出就又回去了,，停留的時間連一天都不到?！瘪R化騰直呼,，“一進(jìn)一出我就要承擔(dān)千分之一的成本，這個數(shù)字哪一家都受不了,！”據(jù)他介紹,，即使算上第三方支付平臺可以獲得的利息收入，微信1月份的成本還是超過3億元,。

易觀智庫金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜曾指出,，互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)實際上是有人在替用戶買單。包括支付寶,、微信在內(nèi)的第三方支付平臺一直在為用戶承擔(dān)相應(yīng)的成本,。數(shù)以億計的用戶規(guī)模決定了這個成本是非常巨大的。平臺免費(fèi)服務(wù)在初期能夠為平臺帶來客戶,，但在客戶及交易體量大到一定程度后,，巨大交易成本實際就推高了平臺運(yùn)營成本。

值得注意的是,，相比微信的零錢只能提現(xiàn)到本人的銀行卡,，支付寶提現(xiàn)可提現(xiàn)到本人銀行卡和轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡。按照調(diào)整后的規(guī)則,，支付寶也對超出免費(fèi)額度的部分按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費(fèi),，單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按照0.1元收取。不同的是,，支付寶個人用戶可以累計享有2萬元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度,，這個額度是微信的20倍。

●或促使資金在支付寶體系內(nèi)流動

那么,，從微信提現(xiàn)收費(fèi)到支付寶提現(xiàn)收費(fèi),，是否會對用戶造成一定的影響呢？

“以前微信搶完紅包，大多我都會提現(xiàn),，因為使用微信支付去消費(fèi)的意愿還沒有那么強(qiáng)烈。早前,，微信一提出提現(xiàn)收費(fèi),，當(dāng)時還有些擔(dān)心，然后就變成不到一個數(shù)額不會輕易提現(xiàn),，不過自己也沒有去做相應(yīng)的理財,，更多用途主要在于支付打車費(fèi)用什么的。但支付寶不同,，從以前淘寶上購物就一直使用它進(jìn)行支付,，支付本來也是它的屬性，使用支付寶更多就變成了一種習(xí)慣,，比如會很自然地去進(jìn)行各種消費(fèi),，包括手機(jī)充值，水電煤繳費(fèi)以及信用卡還款什么的,，可以說支付寶的提現(xiàn)其實對我而言真的影響不大,。”接受采訪的用戶Jenny向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,。

CIC灼識咨詢項目部經(jīng)理董筱磊在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示,，支付寶提現(xiàn)收費(fèi)原因之一就是因為提現(xiàn)帶給公司的成本壓力大，使用第三方支付消費(fèi)不會產(chǎn)生手續(xù)費(fèi),，但轉(zhuǎn)賬成本高達(dá)千分之一,。另外一個原因是支付寶在進(jìn)一步構(gòu)建自己的賬戶體系，自建體系內(nèi)的支付生態(tài),，所以對提現(xiàn)收費(fèi),，一定程度上能促使資金在支付寶的體系內(nèi)去流動，去營造更多的支付產(chǎn)品,。

中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融助理分析師陳莉也認(rèn)為,，對于第三方支付必須免費(fèi)存在一定認(rèn)知誤區(qū)，事實上,，以前各支付巨頭為了壯大自身的用戶群體,，采取免費(fèi)政策，但現(xiàn)在逐漸回歸到第二階段,，那就是收費(fèi)階段,，前期的跑馬圈地免費(fèi)策略已經(jīng)結(jié)束。

“互聯(lián)網(wǎng)模式的用戶習(xí)慣形成后,，免費(fèi)肯定是不可持續(xù)的,，收費(fèi)是必然的。傳統(tǒng)銀行收費(fèi)的渠道，和第三方支付機(jī)構(gòu)貼錢讓消費(fèi)者使用的渠道,，如果是同一種渠道,，那么只要一方盈利另一方貼錢，這種狀態(tài)就可以稱之為盈利不對稱,，結(jié)果必然是要趨于對稱的,，所以，現(xiàn)在收費(fèi)很正常,?！标惢|說。

至于2萬元額度是否會減少,，陳虎東對此持否定態(tài)度,。他指出，可通過更多地使用第三方機(jī)構(gòu)其他的服務(wù),，來間接降低這個額度,，倒逼消費(fèi)者找省錢的途徑，比如虛擬積分,，比如芝麻信用等,，這樣間接將消費(fèi)者引流到其他服務(wù)上來。

同樣,，中國電子商務(wù)研究中心特約研究員,、蘇寧金融薛洪言也直言，這個費(fèi)率基本可以覆蓋成本,，因此不會有太大調(diào)整,。

接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士都有這樣一個共識：即發(fā)展的早期，第三方支付企業(yè)需要培養(yǎng)用戶,，構(gòu)建生態(tài),，因此可以對用戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，但如今的第三方支付已經(jīng)是非常成熟的應(yīng)用,，很多用戶已經(jīng)體驗到它的便利,，生活中也離不開支付寶、微信支付,，第三方支付已經(jīng)成為黏性比較高的應(yīng)用,，這時候開始進(jìn)行收費(fèi)也是正常的。

至于備受關(guān)注的余額寶,，支付寶也在公告中表示,，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費(fèi),。對此,，用戶金女士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時這樣表示,，自己經(jīng)常會將余額寶內(nèi)的錢轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出，然后購買其他理財產(chǎn)品等,，如果余額寶資金轉(zhuǎn)出要收取手續(xù)費(fèi)用,，那才會令她“崩潰”。

值得注意的是,，2016年10月12日起,，用戶從余額新轉(zhuǎn)入余額寶的資金，轉(zhuǎn)出時只能轉(zhuǎn)回到余額,，不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡,。相關(guān)人士介紹,，這意味著10月12日之前,，用戶將余額轉(zhuǎn)入余額寶，不但可以隨時用于消費(fèi),，在10月12日之后還是可以任意轉(zhuǎn)入自己的銀行卡,。“如果余額里有錢擔(dān)心被收費(fèi),，現(xiàn)在把錢轉(zhuǎn)入余額寶會是一個最佳選擇,。”

●部分用戶或回流傳統(tǒng)銀行

就在互聯(lián)網(wǎng)金融走向付費(fèi)的同時,，實體銀行則主動求變,，甚至不惜打出“免費(fèi)牌”。

今年7月,，12家股份制銀行成立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”,，聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)實行免費(fèi)，手機(jī)銀行,、個人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費(fèi),。這12家股份制銀行分別是：中信銀行、招商銀行,、浦發(fā)銀行,、光大銀行、華夏銀行,、民生銀行,、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行,、平安銀行,、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行,，但各銀行之間的轉(zhuǎn)賬免費(fèi)政策略有不同,。

一位興業(yè)銀行客服告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,，柜面跨行轉(zhuǎn)賬匯款不區(qū)分同城異地，根據(jù)每筆資費(fèi)不同收取相應(yīng)的費(fèi)用,，而對于使用網(wǎng)銀,、手機(jī)銀行辦理同城普通跨行轉(zhuǎn)賬及異地實時行內(nèi)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。

在董筱磊看來,，由于之前受到互聯(lián)網(wǎng)支付和金融企業(yè)的沖擊,，許多銀行已經(jīng)開始在個人業(yè)務(wù)上推出了許多轉(zhuǎn)賬的優(yōu)惠，且主流銀行的手機(jī)轉(zhuǎn)賬目前已經(jīng)免費(fèi)了,。微信和支付寶的相繼收費(fèi)肯定會在一定程度讓部分個人用戶特別是利用微信,、支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易的商家回歸銀行。雖然如此,，微信和支付寶其他主流的大部分服務(wù)(比如水電費(fèi),、手機(jī)充值、理財,、消費(fèi)等方面)依然是免費(fèi)的,，同時，微信或支付寶同平臺內(nèi)轉(zhuǎn)賬依然是免費(fèi)的,。這些個人零售用戶受到提現(xiàn)收費(fèi)的影響有限,，將不會是主要的流出對象。

就傳統(tǒng)的銀行開始努力地降低收費(fèi)水平的現(xiàn)象,，陳莉如是評價,，“大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入到金融行業(yè)，銀行是在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的被動求變,。從最新的數(shù)據(jù)來看,，2016年二季度，第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)93400億元,，其中支付寶,、財付通市場占有率最大。不管是從市場規(guī)模還是用戶使用情況來看,，移動支付是金融必不可少的底層支撐,。銀行必須要抱團(tuán)面對市場壓迫，從之前的發(fā)展情況來看,，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化并沒有取得很好的成績,，形成網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，銀行找到了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的切入口,，那就是移動支付,。在模式趨同的情況下，客戶體驗是競爭核心,，客戶追求多樣化,、差異化和全面性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),，方便、快捷,、參與和體驗是客戶的基本要求,。不斷提升效率，保證資金安全,、提升客戶體驗,，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)中獲得先機(jī)?！?/p>

從支付角度來看,，董筱磊認(rèn)為，銀行和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付是趨同化的,?！般y行也把場景服務(wù)變得更多，收費(fèi)不斷地往下降,；互聯(lián)網(wǎng)第三方支付開始少量收費(fèi),。未來市場作用會使得雙方形成一個收費(fèi)均衡點,，業(yè)務(wù)模式也會越來越相似,。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和銀行相比短板是比較多的,，因為畢竟第三方支付是小額零售,，是作為支付補(bǔ)充這么一個定位的，大額支付包括企業(yè)性支付主要還是通過銀行來做的,。所以從支付角度來講,，只是在小額零星的支付領(lǐng)域二者會越來越像，從更大范圍來看,，銀行比第三方支付機(jī)構(gòu)還是有明顯的優(yōu)勢的,。”

就在國慶節(jié)假期中,，央行對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)布了最嚴(yán)政策,，而這項新政特別對支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)的個人支付賬戶進(jìn)行了約束,。據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)顯示,，與對銀行的要求類似，自2016年12月1日開始,，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個人開立支付賬戶的,，同一個人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個全功能支付賬戶。同時要求,，支付機(jī)構(gòu)自12月1日起,，在為單位和個人開立支付賬戶時,，應(yīng)當(dāng)與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶,、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù),，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),。

對于上述新規(guī),，支付寶方面向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前對此暫不做回應(yīng),。而微信支付方面則向記者表示,，將一直執(zhí)行以下限額：轉(zhuǎn)賬單日最高支付20萬元；面對面單日最高支付1.5萬元,；單個紅包最高200元,，單次最多發(fā)100個；使用銀行卡發(fā)紅包,，單卡單日最高5萬元,，零錢單日最高10萬元。

實際上,，手機(jī)支付領(lǐng)域的混戰(zhàn)也越來越激烈,，除了支付寶和微信支付，還有蘋果支付和三星支付等,。當(dāng)然,，還有高調(diào)入局的華為和小米，這讓銀聯(lián)支持的NFC支付(近場支付)也實力飆漲,。而在業(yè)界看來,，所有的支付最終趨勢都會向收費(fèi)靠攏。

達(dá)睿咨詢創(chuàng)始人,、首席分析師馬繼華認(rèn)為,，“只要能夠形成消費(fèi)閉環(huán)的，可以向后端商家來收,；而向不能形成消費(fèi)閉環(huán)的業(yè)務(wù)收費(fèi),，應(yīng)該是個大趨勢?！?/p>

另據(jù)陳莉的說法,，盡管最終費(fèi)用會轉(zhuǎn)接到哪一方還不能確認(rèn)，但從目前來看,，銀行和企業(yè)會讓利給用戶,，因為NFC從目前來看都是直接和銀行掛鉤合作，所帶來的用戶和交易數(shù)據(jù)都是銀行自身不能達(dá)到的,。每經(jīng)記者 蔣佩芳