今后,，駕駛習慣和交通違法將與車主的錢包相關(guān)了,。北京商業(yè)車險費率改革正式啟動，首次與交通事故掛鉤,。車主一年闖紅燈三次,，次年保險費率將上浮5%,，超速(超過50%)1次及以上，保險費率上浮15%,。高風險車主預(yù)計保費上浮,，而低風險車主則會享受更多優(yōu)惠。

月底前

完成車險費率改革

北京保監(jiān)局宣布,，北京商業(yè)車險費率改革正式啟動,，將于月底前完成。

此次改革首次將交通事故掛鉤車險費率,，強化保費對交通違法行為的約束和懲戒作用,。按照新規(guī)，車主確定闖紅燈3次,，保險費率上浮5%,，直至最高上浮15%；超速(未達50%)3次,，保險費率上浮5%,，直至最高上浮15%；超速(超過50%)1次及以上,，保險費率上浮15%,。以后將根據(jù)實際情況逐步擴展交通違法因子在保險費率構(gòu)成中的范圍和浮動系數(shù)。

改革后,，商業(yè)車險保費繼續(xù)保留4年,、5年不出險車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù),，一年出險10次及以上車輛的費率浮動系數(shù)為3,。

保費與交通事故掛鉤

高風險車主將繳納更多保費，這是此次商業(yè)車險費率改革后最明顯的特點,。

此前已實施的車險費率改革的18個省市中多數(shù)已經(jīng)完成與交通事故掛鉤,。今后車主繳納保費，除了要看車輛出險情況,，還要和車主的交通違章掛鉤,。闖紅燈、軋雙黃線、違停等也有可能影響續(xù)保價格,。

在北京此次改革中,，將保費首先與闖紅燈以及超速兩項違章掛鉤。按照新規(guī),，車主確定闖紅燈3次,，保險費率上浮5%,，直至最高上浮15%,；超速(未達50%)3次，保險費率上浮5%,，直至最高上浮15%,；超速(超過50%)1次及以上，保險費率上浮15%,。

參與政策制定的一位知情人士告訴記者,，闖紅燈與超速是在違章中危害較為嚴重的行為，因此,，交通事故先與這兩項事故掛鉤,。未來，車險保費將逐步與其他違章行為陸續(xù)掛鉤,，以此來提高駕車人的安全自覺性,。從改革試點地區(qū)情況看，改革后整體出險率從55%下降到35%,。

5年不出險保費四折

2010年1月1日,，北京地區(qū)在全國率先實施商業(yè)車險費率浮動機制，將理賠次數(shù)與保險費率增減掛鉤,。車輛連續(xù)5年不出險,，費率浮動系數(shù)最低為0.4，最多可以打4折,。車輛一年出險8次及以上,，保費上浮3倍。

此次修改后,，商業(yè)車險保費繼續(xù)保留4年,、5年不出險車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù),，一年出險10次及以上車輛的費率浮動系數(shù)為3,。

北京保險行業(yè)協(xié)會負責人李楓告訴記者，北京在車險費率改革上已經(jīng)先于全國6年試點,，無出險負率系數(shù)目前也是全國最低的,。5年不出險保費最低可以打4折。

另外，保費上浮3倍的條件也從8次出險放寬到10次出險,。而每次出險的保費將實施逐漸遞增,。記者了解到，目前北京車輛發(fā)生事故多以小剮小蹭為主,，因此可以對這類小事故的出險頻率放寬,。

保險公司有自主定價權(quán)

此次商業(yè)車險費率改革也推進了車險費率市場化。此前車險浮動因素系數(shù)里的“多險種同時投保系數(shù)”,、“特殊風險系數(shù)”,、“行駛里程系數(shù)”已經(jīng)取消。與此同時,，“自由核?！焙汀白灾髑馈背蔀閮身椥赂酉禂?shù)，這意味著保險公司可以根據(jù)自身情況確定風險系數(shù),，也是自主定價,、費率放開的一次嘗試。

據(jù)透露,，“自由核?！焙汀白灾髑馈毕禂?shù)將在0.85%至1.15%之間浮動。一位保險公司車險部負責人表示,，未來低風險客戶的保費肯定比目前所繳納的保費低,，而高風險客戶的保費會出現(xiàn)上漲。從目前數(shù)據(jù)看,，預(yù)計新費率實施后,，多數(shù)車主的保費將比目前有所降低。

基準保費由車型和出險決定

商業(yè)車險改革后,，保費將由基準保費與費率調(diào)整系數(shù)兩部分構(gòu)成,。其中基準保費與無賠款優(yōu)待系數(shù)，由車主的車型與歷史出險記錄所決定,。

此前,，車輛基準保費依據(jù)為新車購置價，這也形成了行業(yè)內(nèi)多年被質(zhì)疑的“高保低賠”,。今后,，測算商業(yè)車險行業(yè)基準純風險保費，逐步從地區(qū),、車型,、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度準確反映被保險機動車的行業(yè)平均賠付水平,。不同城市,、不同車型之間保費都有所差異,。

據(jù)透露，此次車險費率改革參考了機動車輛的零整比,。零整比越高的機動車,，車險費率可能會越高。以前賠付率較高的車型,，市民在新車投保,，或者在續(xù)保時，車險費率可能會比出險率低的車型高,。

車險理賠范圍擴大

除了保費,，理賠也是人們最為關(guān)心的問題。改革后,，多項車險附加險則更為人性化,，理賠范圍有所擴大,，也重新定義了三者險,。

比如，目前車輛撞到駕駛員家庭成員,，不在三者險理賠范圍,。改革后的條款將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍,。

此外,，改革后刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險條款免責中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”。如果出現(xiàn)車上人員掉下車輛傷亡的情況,，商業(yè)保險也必須理賠,。

改革后，車損險索賠方式增加到三種：一是直接向責任方索賠,；二是向責任方的保險公司索賠,；三是代位求償，向自己的保險公司索賠,，由其再向責任方追償,。改革后如果投保人是無責，那么代位求償不計入出險次數(shù),。

費改后附加險新增“機動車損失保險無法找到第三方特約險”,。此前雙方出了事故，找不到第三方,，只能找到自己投保的保險公司賠70%,，改革后，只要投保了這條附加險,，找不到第三方的事故可以得到全額理賠,。

北京保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負責人告訴記者,，今后會有更多的保險公司推出創(chuàng)新型條款，形成以示范條款為主體,，各公司自主創(chuàng)新型條款為補充的商業(yè)車險條款費率體系,。未來行業(yè)示范條款有望分為綜合型、基本型,、高端型等,，消費者可以根據(jù)自身風險和需求自主選擇。