“欠賬還錢”,，這是天經(jīng)地義的事情,。因?yàn)檫€不上錢,，前不久,，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一個(gè)大學(xué)生跳樓自殺了。這并非孤例,。據(jù)中央人民廣播電臺報(bào)道,，去年底，湖北大學(xué)一名學(xué)生為購買蘋果手機(jī)申請網(wǎng)上貸款,，陷入“連環(huán)貸”竟最終欠下多家公司70多萬元,；在吉林，一些網(wǎng)貸公司進(jìn)入校園,，不僅利率超高，更發(fā)展一些高年級學(xué)生來“督促”借貸學(xué)生還款,，其中不乏使用暴力,、脅迫等手段。有統(tǒng)計(jì)顯示,，近年來針對大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺已達(dá)數(shù)百家,；有超過三分之一的大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)貸款。大學(xué)生借貸不少都是用于手機(jī),、電腦,、衣服等炫耀性消費(fèi)，甚至還有人把錢投在了賭博等違法行為上,。就像前面提到的河南那位大學(xué)生,，本來是深受老師同學(xué)歡迎和好評的班長，但因?yàn)橘J款賭球,，不僅自己欠賬累累,，還冒名用自己的幾十個(gè)同學(xué)的身份證借貸，使得他們在不知情的情況下都背上了債務(wù),，最終害人害己,。網(wǎng)貸進(jìn)校園，風(fēng)險(xiǎn)不可不察,。

那么,，問責(zé)的板子該打誰呢？貸款是個(gè)壞東西嗎？非也,。別忘了,，我們的助學(xué)貸款曾經(jīng)有效地幫助過很多家庭苦難的學(xué)生，對他們來說,，貸款就是個(gè)好東西,。如同殺人的是拿刀子的人而不是刀子一樣，坑了學(xué)生的是提供貸款公司的無序經(jīng)營和監(jiān)管方的失職,，而非貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身,。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)金融出發(fā)點(diǎn)并不壞,。它通過網(wǎng)絡(luò)節(jié)省時(shí)間提高效率,，解決異地申請等問題，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)控可以了解申請人的資信情況和償還能力,，可以將市場拓展得更廣,，但是網(wǎng)絡(luò)只是渠道和媒介，金融和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化,。對于借款人的身份核實(shí),、還款能力調(diào)查與評估應(yīng)該和線下的貸款申請審核嚴(yán)格尺度是一致的，不能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)申請和在線填寫信息,、遠(yuǎn)程視頻審核等環(huán)節(jié)就放松風(fēng)險(xiǎn)管理尺度和措施,。究其原因，關(guān)鍵問題還是市場無序競爭和監(jiān)管缺位造成的,，另一方面原因是網(wǎng)絡(luò)金融準(zhǔn)入門檻較低,，參與市場業(yè)務(wù)的企業(yè)相關(guān)的金融和風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)管理能力不夠，且意愿不強(qiáng),，直接造成對風(fēng)險(xiǎn)的視而不見和操作流程有制度沒執(zhí)行,。

另外，金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者是有教育義務(wù)的,，并不是所有的申請人都適合這個(gè)產(chǎn)品,。這里面有一個(gè)識別有效合格客戶的概念，就是對不適合的客戶不能過度營銷和引導(dǎo)不適合的產(chǎn)品,。金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)告訴客戶其是否適合這個(gè)產(chǎn)品,，對于不適合的客戶要拒絕，這是最起碼的金融風(fēng)險(xiǎn)管理和營銷的底線,。在校園貸這個(gè)事件上,，相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融公司沒有起到相應(yīng)的職責(zé)和作用，要么是因?yàn)闃I(yè)績和市場競爭原因不去做,，要么就是因?yàn)楦静恢肋€應(yīng)該這樣做,。這說明我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展道路上對相關(guān)參與市場的參與者沒有嚴(yán)格地執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)的基礎(chǔ)性教育,，這是監(jiān)管失職的問題。監(jiān)管部門應(yīng)該將不專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融公司堅(jiān)決踢出市場,，保持市場的規(guī)范,、合格與專業(yè)。

所以說,，市場亂象責(zé)任在網(wǎng)絡(luò)金融平臺企業(yè)而不在消費(fèi)者個(gè)人,，特別是年輕大學(xué)生，在消費(fèi)攀比和其他因素的刺激下很難考慮個(gè)人還款能力及承受能力,。因此,，企業(yè)在針對這類特定市場和客戶群體時(shí)應(yīng)該制定有別于其他普通成年消費(fèi)者的信貸審批流程和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以及更嚴(yán)格的或者更能充分了解借款人真實(shí)情況及意愿的貸前調(diào)查措施以及貸后的跟蹤管理,。張 麗