十二屆全國人大四次會(huì)議新聞中心于3月12日（星期六）10時(shí)在梅地亞中心多功能廳舉行記者會(huì),，邀請(qǐng)中國人民銀行行長周小川、副行長易綱,、副行長兼國家外匯管理局局長潘功勝,、副行長范一飛就“金融改革與發(fā)展”的相關(guān)問題回答中外記者的提問,。

新華社記者：周行長，現(xiàn)在很多地方在通過P2P平臺(tái)搞首付貸,，請(qǐng)問央行對(duì)此的態(tài)度是什么樣,？現(xiàn)在三四線城市去庫存壓力比較大，但是我們現(xiàn)在看到很多一線城市的房貸局面卻呈現(xiàn)火爆狀態(tài),，如何讓房貸政策更好地體現(xiàn)去庫存的政策意圖,？謝謝。

周小川：你這個(gè)問題實(shí)際是兩個(gè)問題,，我先從第二個(gè)問題說起,。大家也都知道，貨幣政策是總量政策,，總量政策是要針對(duì)全國平均的情況來進(jìn)行設(shè)計(jì)和執(zhí)行的,，房價(jià)現(xiàn)在是一個(gè)價(jià)格出現(xiàn)很大分化的階段，但也有時(shí)候房價(jià)的分化不那么明顯,，畢竟中國是個(gè)非常大的國家，各個(gè)地方各個(gè)城市非常不一樣,，所以出現(xiàn)了很大的分化,。從總量政策和宏觀審慎政策來講，從全國總的平均來看,，房地產(chǎn)仍舊面臨著比較大的去庫存壓力,。

去年建成未銷售的房屋面積是7億多平方米，比2014年增長了15%多一些,，因此房地產(chǎn)有關(guān)金融方面的政策還是要考慮金融總量上的狀況,。與此同時(shí)，一二線城市價(jià)格上漲比較猛,，也引起了大家很大的關(guān)注,，人民銀行歷來主張，像中國這么大的國家,，在價(jià)格出現(xiàn)分化的情況下要更好地發(fā)揮城市一級(jí)對(duì)于每一個(gè)城市房地產(chǎn)形勢(shì)的判斷,，以及能夠提供的有關(guān)政策的指導(dǎo)。這是一個(gè)方面,。另外也強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要作出自己的判斷,，不僅是要了解客戶的償付能力、金融風(fēng)險(xiǎn),，同時(shí)要使政策適應(yīng)不同地方的變化,，來考慮住房信貸的可行性和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)他們進(jìn)行評(píng)估,。剛才提到有一些P2P平臺(tái)對(duì)于首付進(jìn)行貸款,，首先是他們是否有資質(zhì)做這項(xiàng)貸款,，有很多問題，按理說他要從事某項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)該查詢是否按照規(guī)矩申請(qǐng)有關(guān)資格,、符合資質(zhì),，像資本要求等規(guī)章制度。再就是他的資金來源是什么,，如果動(dòng)用了其他一部分人委托的資金,，是否和人家真正說清楚了，是否會(huì)給出資方帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn),，這是應(yīng)該清楚的,。

此外，對(duì)于銀行來講,，銀行有時(shí)候是掌握首付比,，但是正規(guī)的銀行內(nèi)部的用語是LTV，就是貸款比抵押品的價(jià)值,，判斷這個(gè)價(jià)值的時(shí)候,，它是要對(duì)抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)要進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的，而不是像現(xiàn)在網(wǎng)上說的,，只要偽造一個(gè)交易價(jià)格就可以拿到交易價(jià)格去做貸款了,。

另外銀行還有一個(gè)政策叫KYC，你必須了解你的客戶,，客戶的首付不能是借的,，你找另外一方面借了一部分錢說這是首付，剩下再去借,，整個(gè)借款和自有資本的比例實(shí)際上就變了,，另外未來償還的能力實(shí)際也變了，以后月供不光要還銀行的錢,，還要先還首付貸,。從銀行角度來講，如果沒有對(duì)你的客戶做到足夠的了解,，你也承擔(dān)了過大的風(fēng)險(xiǎn),，從銀行內(nèi)部管理來講，也是操作有錯(cuò)誤的,。

潘功勝：剛才周行長已經(jīng)說得很全面了,，包括P2P平臺(tái)在內(nèi)的房地產(chǎn)市場的場外配資，包括房地產(chǎn)中介結(jié)構(gòu)和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所從事場外配資,，也包括房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè),、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和P2P為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相結(jié)合，從事場外配資業(yè)務(wù)。人民銀行在這個(gè)問題上的態(tài)度是非常明確的,，一是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè),、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒有取得相應(yīng)的資質(zhì)，是違法從事金融業(yè)務(wù),，而且這里面還存在著自我融資,、自我擔(dān)保、搞資金池的現(xiàn)象,。

二是房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu),、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自辦的金融業(yè)或者與P2P平臺(tái)合作開展的金融業(yè)務(wù)，所提供的首付貸的產(chǎn)品不僅加大了居民購房的杠桿,，削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性,，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn),。

我們會(huì)與相關(guān)部門一起,，結(jié)合即將開始的互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu),、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺(tái)合作開展的金融業(yè)務(wù)開始進(jìn)行清理和整頓,，打擊為客戶提供首付貸融資、加大購房杠桿,、變相突破住房信貸政策的行為,。這是第一個(gè)我想補(bǔ)充的。

第二個(gè)問題,，正如剛才周行長所說，現(xiàn)在全國的房地產(chǎn)市場形勢(shì)概括起來說是總量過剩,、區(qū)域分化,、容量過多，7.2億平米的庫存,，70%是分布在三四線城市,，所以對(duì)于住房信貸政策來說，必須與全國房地產(chǎn)的形勢(shì)相匹配,。去年所進(jìn)行的住房信貸政策調(diào)整上,，基本上體現(xiàn)了這樣幾個(gè)原則：一是因地施策，包括北京,、上海這幾個(gè)一線城市,，去年在調(diào)整的時(shí)候都是按照原有的政策，必須執(zhí)行原有的政策,。二是市場自律,，商業(yè)銀行自主決策。三是住房金融的宏觀審慎管理,。這是住房信貸政策調(diào)整的基本邏輯和總體基調(diào),。

目前房地產(chǎn)市場的情況,，現(xiàn)在商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款占整個(gè)貸款的比例大概是14%,，不良貸款比例是0.38%,，整個(gè)銀行業(yè)的不良貸款比例大概是1.7%左右，個(gè)人住房貸款不良貸款水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于整體銀行業(yè)的不良貸款水平,。目前首付比的情況來看,，現(xiàn)在即便按照調(diào)整以后的20%最低的首付比，和國際上橫向比較來說,，仍然是比較審慎的標(biāo)準(zhǔn),。在實(shí)際數(shù)字看，1月份首套房的首付比普遍在35%以上,，二套房實(shí)際首付比在40%以上,。這幾個(gè)數(shù)字供大家參考。