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網絡支付既要鼓勵創(chuàng)新,又要規(guī)范發(fā)展
日前,中國人民銀行正式頒布了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》(以下簡稱《辦法》),,這是自今年七月份中國人民銀行等十部委聯合推出《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》后,,第一個正式出臺的針對具體互聯網金融機構的管理辦法,。因此《辦法》不僅對于非銀支付機構的網絡支付業(yè)務具有重要的指導意義,還對于其它類型的互聯網金融機構乃至其它“互聯網+”領域的相關管理辦法的出臺帶有明顯的示范價值,。
五個月前,,央行公布了《辦法》的征求意見稿。消息剛一出來就刷爆了朋友圈,,眾說紛紜,。有各大支付機構面對限制性條款的鳴冤叫屈,有代表著各路利益團體的大V們有意無意的誤解評論,,更有各路專家官員們的被動解釋,,一時間成為媒體熱點??傮w來看,,修改后的《辦法》在多方面進行了完善,使其相對更加完善,。
《辦法》分為七章(總則,、客戶管理、業(yè)務管理,、風險管理與客戶權益保護,、監(jiān)督管理、法律責任以及附則),,共四十六條,全方位地針對支付機構網絡支付服務明確了監(jiān)管要求,。
首先,,《辦法》進一步明確了非銀行支付機構的網絡支付業(yè)務以服務電子商務為主,和提供小額,、快捷,、便民小微支付服務的市場定位,同時明確其支付的資金來源為客戶的銀行賬戶或者支付機構按照《辦法》的規(guī)定為客戶開立的支付賬戶,?!掇k法》要求支付機構明確告訴客戶,其支付賬戶的余額不同于銀行存款,,不受《存款保險條例》保護,,其預付價值取決于支付機構的信用水平。
其次,,《辦法》明確規(guī)定,,支付機構不得經營或者變相經營證券、保險、信貸,、融資,、理財、擔保,、信托,、貨幣兌換、現金存取等金融業(yè)務,;同時也不得為金融機構,,以及從事信貸、融資,、理財,、擔保、信托,、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶,。
第三,《辦法》明確要求支付機構根據客戶身份核實方式對個人支付賬戶進行分類管理,;尤其是經過修改后的《辦法》將原先的兩類個人支付賬戶擴充為三類,,增加了客戶身份核實方式的靈活性。長期以來,,以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)支付機構重視的是保證客戶的資金安全,;而新興的第三方支付機構卻強調提升用戶的支付體驗。這兩者之間,,在任何一個給定的技術水平下,,都屬于“魚和熊掌不可兼得”。在雙方各持一詞,,消費者也左右為難時,,《辦法》給出了一個有效而可操作的折中方案,即把個人支付賬戶分為三類,,根據身份核實方式的由簡入繁,,對應的賬戶余額付款功能和限額也由低到高。這就給了用戶以多種選擇,。用戶可以選擇操作便利但安全程度低的賬戶,,但是對賬戶支付的額度就有比較嚴格的限制,以控制風險,。用戶如果需要大額支付,,則可以選擇那些安全程度高,不過支付體驗不那么良好的方式,。這種兼顧各方偏好的管理模式是值得提倡的,。
最后,,修改后的《辦法》還增加了對支付機構實施分類管理,根據支付機構分類評定情況,、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管措施,。那些被評定為較高類別且實名制落實較好的支付機構在開立Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶時,,既可以按照三個,、五個外部渠道的方式進行客戶身份核實,也可以運用各種安全,、合法的技術手段,,更加靈活地制定其他有效的身份核實方法,經人民銀行評估認可后予以采用,,以進一步提高客戶開立支付賬戶的便捷性,。
監(jiān)管當局的“拉架式規(guī)范”
互聯網企業(yè)向各個傳統(tǒng)行業(yè)滲透發(fā)展,是近年來中國經濟的一道亮麗的風景線,!自從今年年初中國政府大力推進“互聯網+”行動以來,,在金融、醫(yī)療,、交通,、餐飲、旅游等一系列行業(yè)中,,以BAT等互聯網巨頭為代表,,越來越多的互聯網企業(yè)正從“邊緣進入”向著“主流群體”大踏步邁進,逼近這些產業(yè)的核心業(yè)務,。另一方面,,傳統(tǒng)企業(yè)在積極推進互聯網化的同時,也感受到越來越大的競爭壓力,。
與此同時,,大規(guī)模的跨界和融合也帶來了一系列問題。在金融業(yè)內,,第三方支付市場的迅速放開,帶來了收單領域“亂象叢生”,;P2P網貸的快速發(fā)展,,造成了相當規(guī)模的投資風險。在其它領域也有類似情況發(fā)生,,如打車平臺推出“專車”業(yè)務,,在各方利益重組的同時,造成了市場一定程度的混亂,。
一系列政策指南和管理辦法是在上述背景下推出的,。這是我國政府對互聯網+發(fā)展進行推進和規(guī)范的第一次全方位行動,,對我國未來經濟社會的發(fā)展具有重要影響。綜觀這些指導意見和管理辦法,,總體感覺這是一次“拉架式”的政策規(guī)范,。互聯網企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)就像拳擊場上的兩個選手,,打著打著就抱到了一起,,這拳就沒法往下打了。于是裁判要做的便是把他們分開,。這次監(jiān)管當局對各個產業(yè)的指導規(guī)范就明顯帶有這樣的性質
如果說互聯網企業(yè)千方百計要“喧賓奪主”,,而傳統(tǒng)企業(yè)則想方設法“遏制進入”的話,那么監(jiān)管當局最為關心的是“規(guī)范發(fā)展”,。面對互聯網企業(yè)的“野蠻生長”,,是“創(chuàng)新”還是“違規(guī)”其實只有一線之隔,或者說是事物的兩面,。所以合理的協(xié)調模式是“鼓勵創(chuàng)新”+“限制區(qū)域”,。最近出臺和即將出臺的一系列行業(yè)管理辦法,都是按照這樣的思路,,比如把互聯網支付規(guī)范在通道,,把股權眾籌規(guī)范在小額,把P2P網貸規(guī)范在信息中介,,把“專車”業(yè)務規(guī)范在“網絡預約出租”等,。這都是既給予互聯網企業(yè)以“創(chuàng)新空間”,使他們不再是“黑戶口”,,同時也對他們設置了“限制區(qū)域”,,增加了競爭的公平性和市場的穩(wěn)定性。
這種“拉架式”規(guī)范是有著積極意義的,。對于新型的互聯網企業(yè)而言,,他們得以名正言順地在新的領域里從事經營活動。新的業(yè)務范圍劃分為他們的未來發(fā)展指明了方向,,不能過多指望灰色邊界的“政策紅利”,,而是要靠“服務紅利”:要靠“貼近用戶”,不斷提升消費者體驗,,解決用戶需求,;要靠“平臺思路”,創(chuàng)新商業(yè)模式,。只有既考慮用戶的當前利益,,又兼顧其長遠利益(如資金安全、信息安全等),,才有可能在未來真正成為主流,。
對于傳統(tǒng)產業(yè)中的原有企業(yè)而言,,新的業(yè)務范圍劃分也給他們留出了一定的時間和空間,讓他們在做好當前業(yè)務的同時,,抓緊時間“脫胎換骨”,,轉型升級。
有些人認為,,當前的管理辦法有點袒護傳統(tǒng)企業(yè),,限制互聯網企業(yè);其實我們必須看到,,原有的傳統(tǒng)企業(yè)在需要創(chuàng)新轉型的同時,,還必須服務好當前的市場需求,在轉型時還必須保持平穩(wěn)安全,;這些都是不容易實現的,。而那些新型企業(yè),更多地著眼于未來的市場需求,;他們沒有能力也沒有責任承擔起當前的市場需求,。即便是互聯網+最為成功和成熟的零售業(yè),網絡購買也僅占社會消費品零售總額的10%,;而90%的消費購買依然依靠線下的實體店,。如果整個市場的轉型過于猛烈,是有可能出現一些意想不到的負面效應的,;互聯網金融,、互聯網醫(yī)療、互聯網教育,,無不如此,。
當然我們也要看到,這次“拉架式”規(guī)范帶有明顯的階段性探索特征,。隨著技術進步,,大數據使用的普及,身份驗證渠道會更加廣泛,,驗證方式也會多樣化和便利化,,誠信體系的不斷完善,支付賬戶的分類,,各類賬戶的功能和支付限額,,以及支付機構的分類方式等都可以調整,但這種分類管理的原則會在較長一個時期保持下去,。
編輯:薛曉鈺
關鍵詞:網絡支付 創(chuàng)新 中國人民銀行 互聯網+