中新網(wǎng)北京8月6日電 (馬學(xué)玲 呂春榮)最高法6日公布的一則司法解釋，用年利率24%和36%這兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字,，重新劃定了民間借貸的利率和利息問題,。

　　8月6日上午,，最高法在北京舉行新聞發(fā)布會(huì),，發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,。

　　這則司法解釋明確：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。”

　　兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字：24%，36%

　　最高法劃定民間借貸年利率紅線

　　關(guān)于民間借貸的利率與利息話題,，一直受到各界關(guān)注,。

　　最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華在6日的發(fā)布會(huì)上介紹,，對于民間借貸這種現(xiàn)象，官府進(jìn)行管制也是長期的,，比如明清時(shí)期,，管制的利率不能超過三分，如果再高就按照刑法手段處罰,。新中國成立后,，最高法最早對民間借貸的一個(gè)批復(fù)是50年代初對東北遼寧的，里面就確定了四倍利率的做法,，此后四倍利率一直在審判實(shí)踐中運(yùn)用,，1991年制定司法解釋的時(shí)候繼續(xù)沿用了這個(gè)做法。

　　2013年11月,，中共十八屆三中全會(huì)確定了金融市場化改革,，其中一個(gè)很重要的方面就是利率市場化。

　　“但是,，利率市場化絕不意味著利率無限化,，更不意味著利率無序化，必須對民間借貸利率的上限進(jìn)行管控,。”杜萬華說,。

　　在杜萬華看來，對民間借貸利率的管制,，除應(yīng)當(dāng)考慮政府及金融監(jiān)管部門監(jiān)管的便利,，還要考慮作為市場主體的借貸雙方的真正需求。

　　杜萬華指出,，中國正規(guī)金融市場的貸款利率,，正處于一個(gè)變革時(shí)期，經(jīng)歷了從國家統(tǒng)一貸款利率,，到依據(jù)國家基準(zhǔn)利率上下限浮動(dòng)利率,，再到2004年取消貸款利率浮動(dòng)上限、2013年取消浮動(dòng)下限的變遷過程,。而在中國司法實(shí)踐中,，普遍使用央行公布的貸款基準(zhǔn)利率作為裁判中的“銀行同類貸款利率”。

　　“隨著我國利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn),，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策的變革勢在必行,。”杜萬華說。

　　那么,，民間借貸利率上限究竟如何進(jìn)行調(diào)整,，采納何種模式，固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)如何予以確定？

　　針對上述一系列審判實(shí)踐中亟待回答的問題,，最高法6日公布的這則共計(jì)33條的司法解釋,，逐一進(jìn)行了明確。

　　對于備受關(guān)注的利率問題,，這則司法解釋第二十六條明確：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。”

　　24%和36%構(gòu)筑“兩線三區(qū)”

　　最高法為何如此規(guī)制民間借貸年利率？

　　面對24%和36%這兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字,，杜萬華的解釋是“劃了‘兩線三區(qū)’”,。

　　杜萬華說，劃的第一根線就是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率,，即年利率24%,。第二條線是年利率36%，這以上的借貸合同為無效,。這兩條線劃分了三個(gè)區(qū)域,，一個(gè)是無效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū),，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū),，就是24%-36%期間。

　　為何要作出這樣的修訂,？面對發(fā)布會(huì)現(xiàn)場記者的提問,，杜萬華介紹，本次規(guī)定的利率是一個(gè)固定利率,，而不是像以前參照央行同期貸款基準(zhǔn)利率,。

　　“在制定這則司法解釋的時(shí)候，我們研究過從古到今利率的變化,，特別是1990年以來10多年央行利率頒布的整個(gè)利率的線索,。我們研究后發(fā)現(xiàn)，央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率變化比較大,，最低是百分之二點(diǎn)幾,，最高是百分之十二點(diǎn)幾，中間較多的是5%-8%,，最后我們選了中間的6%,，又參照傳統(tǒng)四倍的含義，得出24%這樣一個(gè)數(shù)字。”

　　杜萬華據(jù)此表示,，24%的利率是長期以來中國在審判實(shí)踐中所確立的一個(gè)執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上也是從古至今在民間利率方面的一條規(guī)則,。

　　“在24%以內(nèi),，當(dāng)事人起訴到人民法院，作為我們民事司法審判,，都要給予法律保護(hù),。”杜萬華說。

　　如果當(dāng)事人約定的年利率超過24%,，但沒有超過36%,，應(yīng)該怎么辦？

　　杜萬華對此解釋說,，“24%與36%之間的這一段,，我們把它叫做自然債務(wù)區(qū)。如果當(dāng)事人依據(jù)合同,，向人民法院起訴要求保護(hù)這個(gè)區(qū)間的利息,，人民法院是不予法律保護(hù)的。”

　　此時(shí),，如果借款人償還以后又反悔,，又向法院起訴說，“既然24%是不保護(hù),，我是超過24% 的,，我要把這個(gè)要回來行不行？”

　　杜萬華指出這是不行的,，“既然你已經(jīng)基于你的自愿給付了,，而且原來有合同規(guī)定給付了，你要回來是不行的,，我們法院同樣會(huì)駁回你的訴訟請求,。”

　　“當(dāng)然，年利率超過36%又不一樣,，是基于無效,，如果自愿給付了，后來一看這個(gè)合同無效想要回來,，這是可以的,。”杜萬華補(bǔ)充道。