新華社拉薩７月２２日電題：暢通雪域高原的“金融動(dòng)脈”－－實(shí)地探訪西藏地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)

　　新華社記者李延霞,、劉洪明

　　越是貧困的地區(qū),，往往越是金融服務(wù)的薄弱區(qū),。然而記者近期在西藏調(diào)研時(shí)了解到,，在經(jīng)濟(jì)相對落后的西藏地區(qū),，在挑戰(zhàn)人類生存極限的環(huán)境中,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)千方百計(jì)為廣大農(nóng)牧民提供基礎(chǔ)金融服務(wù),，因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品,，極大改善了農(nóng)牧民生產(chǎn)生活條件,，成為支持西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大動(dòng)脈。

　　從馬背銀行到服務(wù)村村通　基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋

　　六月的西藏阿里,，除了天是藍(lán)的,，雪是白的，其余都是黃的,，山是黃的,，地是黃的。農(nóng)業(yè)銀行的綠色標(biāo)示是這片廣袤荒涼的土地上的一抹亮色,。

　　農(nóng)行岡仁波齊營業(yè)所是岡仁波齊峰腳下的唯一一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn),。每年來這里轉(zhuǎn)山的海內(nèi)外游客不計(jì)其數(shù)，所需現(xiàn)金的存取都靠這個(gè)小小的營業(yè)所,。

　　營業(yè)所原所長古入貢桑告訴記者,，當(dāng)?shù)匚赐ü窌r(shí)，他都是騎著馬給農(nóng)牧民辦理存取款等業(yè)務(wù),。從營業(yè)所到普蘭縣城１１５公里的路,，需要四天才能到。一個(gè)人背著幾十萬元現(xiàn)金翻山越嶺,，晚上睡覺把錢袋子藏在身體下面,。

　　隨著西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)行加大投入進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)改造，原來僅有一人的馬背銀行已經(jīng)成為擁有ＡＴＭ機(jī)的電子化營業(yè)所,，服務(wù)范圍覆蓋４０００多平方公里,。

　　這個(gè)僅有五名員工的營業(yè)所是西藏地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)的一個(gè)縮影。西藏銀監(jiān)局局長李明肖表示,，為改善農(nóng)牧區(qū)落后的支付服務(wù)環(huán)境,，通過優(yōu)化金融網(wǎng)點(diǎn)布局,、加大金融創(chuàng)新等監(jiān)管措施，鼓勵(lì)更多資源向金融薄弱領(lǐng)域傾斜,，金融服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大,。

　　據(jù)了解，截至今年５月末,，西藏銀行業(yè)經(jīng)營性網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)６５４個(gè),；西藏平均每萬人擁有２．２個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，相當(dāng)于全國平均水平的１．５倍,。

　　作為機(jī)構(gòu)人員最多的農(nóng)行西藏分行,，全行９５％的機(jī)構(gòu)、７０％的人員常年服務(wù)全區(qū)縣及縣以下的農(nóng)牧區(qū),。目前農(nóng)行在縣以下農(nóng)牧區(qū)共設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)站３２６１個(gè),，實(shí)現(xiàn)了全區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。對于因通電,、通路,、通訊等條件不具備而金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)暫無法設(shè)立的地區(qū)，以“馬背銀行”“摩托車銀行”等方式,，年均提供流動(dòng)性服務(wù)５０００人次,，每個(gè)基層營業(yè)所服務(wù)半徑最遠(yuǎn)延伸２１００公里，廣大農(nóng)牧民“足不出村”就能享受基礎(chǔ)金融服務(wù),。

　　“如今,，無論是在珠穆朗瑪峰腳下，還是在藏北羌塘草原,，或者是地域偏遠(yuǎn),、人煙稀少的邊境縣域，都有我們金融服務(wù)的身影,。”農(nóng)行西藏分行行長米瑪旺堆說,。

　　因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品　服務(wù)“三農(nóng)”出實(shí)招

　　西藏農(nóng)牧區(qū)的百姓手里有一本被看做和戶口本同樣重要的東西－－“鉆金銀銅”貸款證。農(nóng)行西藏分行推出的“鉆,、金,、銀、銅”四卡信用貸款產(chǎn)品,，根據(jù)農(nóng)牧民家庭收入,、信用記錄等情況，向全區(qū)符合發(fā)證條件的農(nóng)牧民開展評(píng)級(jí)授信,，并頒發(fā)貸款證,。不需要任何抵押物，依據(jù)信用評(píng)級(jí)不同,，農(nóng)牧民可以獲得從２０萬元到數(shù)千元不等的貸款額度,。

　　阿里地區(qū)噶爾縣農(nóng)戶嘎瑪曲桑原來家里只有一個(gè)簡易路邊茶館，２０００年起先后在農(nóng)行貸款８次,，已經(jīng)成為“三星鉆石卡”客戶?，F(xiàn)在他家固定資產(chǎn)達(dá)１００多萬元，成為所在鄉(xiāng)集招待所,、超市,、茶館于一體的最大商戶。

　　那曲雙湖縣措羅鄉(xiāng)牧民達(dá)瓦２００６年從當(dāng)?shù)剞r(nóng)行拿到第一筆６０００元的小額貸款從事畜牧養(yǎng)殖業(yè),，后來又承包了農(nóng)牧民安居工程建設(shè)項(xiàng)目和修路工程,，如今年收入達(dá)到５０萬元。

　　金融服務(wù)翻山越嶺進(jìn)入農(nóng)牧民家庭,，眾多像達(dá)瓦一樣的農(nóng)牧民,，從小規(guī)模種植養(yǎng)殖、家庭旅館,、民族手工藝品等,，依靠貸款撈到了“第一桶金”，走上了脫貧致富的道路,。

　　截至２０１４年末,，農(nóng)行西藏分行累計(jì)投放農(nóng)戶貸款４５７．３１億元，四卡發(fā)證面和使用率分別達(dá)到９９．８８％,、９７．３４％,。

　　九成基層網(wǎng)點(diǎn)虧損　謀求社會(huì)效益與商業(yè)利益平衡

　　地廣人稀、高寒缺氧,，加之交通,、電力、通訊,、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施落后,，特殊的經(jīng)營環(huán)境使得西藏地區(qū)的金融服務(wù)面臨著比其他地區(qū)百倍的困難。

　　米瑪旺堆坦言,，該行９０％左右的基層網(wǎng)點(diǎn)都是虧損的,。“如果按照商業(yè)化的原則早就應(yīng)該撤掉了，但我們不僅沒有撤,，每年網(wǎng)點(diǎn)還在增加,，主要是出于社會(huì)責(zé)任的考慮。”

　　農(nóng)行阿里分行行長邊久羅布表示,，阿里地區(qū)金融資源匱乏,，全行縣以下基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本上均為貸多存少的“借差行”，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)借差率高達(dá)７０％以上,。農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)以存養(yǎng)貸的模式難以為繼,，需通過城市行業(yè)務(wù)發(fā)展來反哺,。

　　此外，物價(jià)高,、交通條件滯后導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),、業(yè)務(wù)運(yùn)行成本高。“近五年來全行年均營運(yùn)成本已達(dá)１．９４億元以上,。如果沒有國家補(bǔ)貼,，大部分基層網(wǎng)點(diǎn)將難以持續(xù)運(yùn)營。”邊久羅布表示,。

　　作為商業(yè)性經(jīng)營機(jī)構(gòu),，如何在特殊的經(jīng)營環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是個(gè)大問題。為控制涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn),，農(nóng)行西藏分行在農(nóng)牧區(qū)開展信用體系建設(shè),，逐村摸底、逐戶登記,，為農(nóng)牧戶建檔立卡,、評(píng)級(jí)授信，建立了終身“信用身份證”,。目前該模式與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對接,，大大降低了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)牧戶信用調(diào)查篩選成本，增強(qiáng)了農(nóng)牧民的信用意識(shí),。

　　盡管取得巨大發(fā)展,，目前西藏基礎(chǔ)金融服務(wù)整體水平還有待提高，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)體系仍不夠健全,，西藏特色優(yōu)勢和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融支持的期望也比較高,。

　　米瑪旺堆建議繼續(xù)完善對西藏地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的差別化政策。“中央實(shí)施的利差和特殊費(fèi)用補(bǔ)貼政策有效調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)’的積極性,，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)牧民的服務(wù)能力,，應(yīng)該繼續(xù)堅(jiān)持下去。”（完）