原標(biāo)題：存款保險條例出臺：最高償付50萬 覆蓋99.63%存款人

　　中新網(wǎng)3月31日電 (財經(jīng)頻道 曾會生)今日，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行,，這標(biāo)志著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式建立,。根據(jù)條例,，最高償付限額為50萬元，央行此前測算，這一標(biāo)準可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　專家分析,，存款保險條例出臺為金融市場化提供了安全網(wǎng)，我國利率市場化或加速推進,；也激勵商業(yè)銀行充分競爭,，提升服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管理能力，但不會導(dǎo)致存款大范圍搬家的現(xiàn)象,。

　　償付上限50萬元 可保護大多數(shù)存款人利益

　　存款保險,，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金,，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款,，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度,。

　　根據(jù)條例，存款保險實行限額償付,，最高償付限額為人民幣50萬元,。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付,；超過50萬元的部分,，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年底的存款情況進行測算,，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良對中新網(wǎng)財經(jīng)頻道分析,，50萬元的償付上限兼顧了國外的標(biāo)準和國內(nèi)的實際情況,，這一標(biāo)準相當(dāng)于我國人均GDP的12倍，能夠覆蓋絕大多數(shù)儲戶的存款,。而且超過50萬元的存款也不是完全無法得到保障,。金融機構(gòu)一旦發(fā)生風(fēng)險，往往采取轉(zhuǎn)讓,、接管或者其他措施,。絕大多數(shù)情況下，不管是多少存款,，一般都延續(xù)到新的機構(gòu),，能夠得到充分保障。

　　“存款保險制度出臺對于儲戶個人是沒有影響的,。存款保險制度對個人收益沒有影響,。未來隨著銀行業(yè)的競爭更加充分，對個人而言,，存款的風(fēng)險會變得更小,。”在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對中新網(wǎng)財經(jīng)頻道表示，50萬元最高賠償額是對全國主要商業(yè)銀行存款賬戶充分調(diào)研后得出來的,，保障了絕大多數(shù)公眾存款人的利益,。隨著人們生活水平不斷提高，這個限額也會發(fā)生變化,。

　　織就金融安全網(wǎng) 利率市場化或加速推進

　　央行表示,，建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益,，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心,，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制,，促進我國金融體系健康發(fā)展,。

　　宗良分析，存款保險制度與我國金融改革發(fā)展的進程比較一致，是金融市場化改革的安全網(wǎng),。通過存款保險這一市場化,、專業(yè)化的處置平臺，能大大降低金融風(fēng)險的處置成本,，實現(xiàn)快速有序的市場化退出,。

　　自1993年12月份首次提出以來，中國的存款保險制度經(jīng)過21年的反復(fù)論證,，目前出臺可謂是瓜熟蒂落,。專家表示，最為重要的是,，下一步要繼續(xù)推進利率市場化改革,，進一步降低準入門檻，會出現(xiàn)更多的民營銀行,，在這樣的前提下,，出臺存款保險制度才能給金融改革的深化形成一道制度上的保障。

　　“存款保險制度的建立是利率市場化的必然要求,。”中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚分析,，利率市場化一方面會激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的活力，另一方面也可能刺激商業(yè)銀行采取高風(fēng)險的經(jīng)營策略,，所以需要存款保險制度來妥善保障存款者的利益,。

　　1996年，我國市場利率化改革邁出第一步,。監(jiān)管部門正按照“先貸款后存款,、先大額后小額、先長期后短期”的順序穩(wěn)步推進,。當(dāng)前我國貸款利率已實現(xiàn)市場化,，存款利率市場化改革也在逐步推進。央行在最近兩次降息的同時擴大存款利率的上浮上限,，目前存款利率上浮空間已擴大至基準利率的1.3倍,，完全放開或許只有一步之遙。

　　在今年“兩會”的記者會上,，央行行長周小川表示,，在今年放開存款利率上限是大概率事件。在2015博鰲亞洲論壇年會上,，他再次強調(diào),，利率市場化這個方向非常清楚，條件也越來越成熟,。

　　宗良表示,，一旦利率市場化,，各商業(yè)銀行和金融機構(gòu)可能在經(jīng)營過程中開始出現(xiàn)分化，有存款保險制度負責(zé)托底,，下一步推進市場化改革就沒有后顧之憂,。

　　推動商業(yè)銀行充分競爭 存款搬家不會大范圍出現(xiàn)

　　存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行),、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等,，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險,。

　　央行表示，存款保險制度有利于強化市場紀律約束,，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境,，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航,。存款保險對中小銀行成本負擔(dān)增加很輕微，對稅前利率影響也很小,。

　　專家則認為,，存款保險制度一方面可以減少政府部門對商業(yè)銀行的行政干預(yù)，增強商業(yè)銀行的經(jīng)營自主性,；另一方面對商業(yè)銀行構(gòu)成一定的市場約束,，倒逼商業(yè)銀行改善經(jīng)營，防范風(fēng)險,，提高服務(wù)質(zhì)量和競爭力,。

　　郭田勇表示，存款保險制度可以增強小銀行的信用,，推動大,、中、小銀行同等競爭和均衡發(fā)展,；市場競爭機制的形成將給銀行壓力,，促進其改善經(jīng)營。而存款保險引入風(fēng)險差別費率和早期糾正機制,，可以有效約束銀行的風(fēng)險行為,，激勵其穩(wěn)健經(jīng)營。

　　存款保險制度會不會導(dǎo)致存款搬家,？宗良分析,，不會導(dǎo)致大范圍的存款轉(zhuǎn)移，因為絕大多數(shù)個人儲戶和小微企業(yè)的存款余額在存款保險限額以內(nèi),，對存款安全更有信心,。同時,，中小銀行貼近當(dāng)?shù)厥袌觯?wù)更便捷,、靈活,、門檻低、利率較高,，與客戶關(guān)系更有“黏性”,。

　　從國際經(jīng)驗來看，各國從隱性全額保護到限額保險的體制轉(zhuǎn)換中,，均未出現(xiàn)存款大搬家的現(xiàn)象,。存款大戶在選擇一家銀行時，往往是綜合考慮,，具有一定的“鎖定效應(yīng)”,，不會輕易搬家。

　　也有專家認為,，即使個別銀行出現(xiàn)少許存款搬家,，也是存款由“壞銀行”搬到“好銀行”。一些小而好,、小而精的銀行可能會吸引更多存款,。適度、理性,、有序的存款轉(zhuǎn)移是一種健康的機制,，也是存款保險制度發(fā)揮市場約束和正向激勵作用的體現(xiàn)。(中新網(wǎng)財經(jīng)頻道)