近年來，中國的普惠金融服務(wù)取得了積極的進(jìn)步,，但仍是中國金融的薄弱環(huán)節(jié)，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求和社會期待有很大差距,，小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難、融資貴問題常常是社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)，提升微型金融服務(wù)供給的規(guī)模,、質(zhì)量和效率，發(fā)展普惠金融是當(dāng)前和今后一個時期中國金融工作的重要內(nèi)容之一,。

　　“雖然大家對發(fā)展普惠金融的共識度較高，但對于如何發(fā)展普惠金融,，大家卻有著不同的看法,，甚至存在認(rèn)識論方面的分歧。”3月15日,，全國政協(xié)委員,、中國人民銀行副行長潘功勝在出席沙龍時這樣表示。他同時建議,，推動普惠金融發(fā)展,，可以從包括完善頂層設(shè)計、創(chuàng)新普惠金融市場體系,、完善普惠金融組織體系在內(nèi)的五個方面入手,。

　　普惠金融是什么？不少認(rèn)識論“有問題”

　　“第一個問題是,，容易把普惠金融等同于政策性金融,，過度強(qiáng)調(diào)社會性，忽視市場原則和可持續(xù)性。”據(jù)潘功勝介紹,，從國際實(shí)踐看,，上世紀(jì)70年代普惠金融發(fā)展早期，世界銀行等組織在亞非拉國家的大量微貸項(xiàng)目,，都有過資金使用低效浪費(fèi),、腐敗叢生的慘痛教訓(xùn)。比如,，印度以捐贈和政府支持為主的開發(fā)性銀行,，由于過度強(qiáng)調(diào)政策性，一度淪為滋生腐敗的溫床,，優(yōu)惠利率貸款被村莊權(quán)勢人物挪用,，真正需要支持的貧困人群得不到貸款。早期的孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過“慈善”金融的失敗,。大量案例使國際社會形成共識,，微型金融、普惠金融要在政府政策支持的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場化操作,，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展之路,。

　　“第二個問題是，容易把普惠金融等同于過高的融資滿意度,，對風(fēng)險相對忽視,。”潘功勝表示。

　　事實(shí)上,，普惠金融也是金融,，而且，越是針對風(fēng)險承擔(dān)能力較差的弱勢群體,，交易成本也越高,，風(fēng)險也越大。“如果不顧條件,，一味追求政策寬松,，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，甚至搞‘運(yùn)動式’普惠,，效果可能適得其反,。本輪國際金融危機(jī)爆發(fā)前，印度,、巴基斯坦,、孟加拉等國都出現(xiàn)了小額信貸危機(jī)，根本原因在于政府企圖在短期內(nèi)快速提升融資滿意度,，盲目開展‘全民小貸行動計劃’,，最終誘發(fā)危機(jī),。由此可知，過高的融資滿意度可能會產(chǎn)生錯誤的政策導(dǎo)向,，如導(dǎo)致企業(yè)盲目擴(kuò)張,、助長投機(jī)活動等，也不利于銀行防范道德風(fēng)險,。”潘功勝進(jìn)一步表示,，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的時候，銀行風(fēng)險偏好降低,、融資條件寬松,，甚至造成信貸狂歡。但經(jīng)濟(jì)周期一旦進(jìn)入下行階段,，小微企業(yè)更容易出現(xiàn)各種經(jīng)營困難,，原材料價格上漲、勞動力成本上升,、市場需求下降,、企業(yè)應(yīng)收賬款和壞賬率的上升等，最終都會表現(xiàn)或歸結(jié)為企業(yè)的財務(wù)問題和資金問題,，而在經(jīng)濟(jì)下行時期,，小微企業(yè)獲得現(xiàn)金流的其他渠道也會衰竭，進(jìn)一步加大了企業(yè)對銀行的資金需求,。但也是在這個時候,，銀行的風(fēng)險偏好會上升，融資條件收緊,，造成小微企業(yè)融資供求矛盾進(jìn)一步緊張,。“我們反思一下我國東部一些省份金融曾出現(xiàn)類似的風(fēng)險問題，銀行過度降低信貸標(biāo)準(zhǔn),、小微企業(yè)過度融資等行為,，將一些企業(yè)送上了不歸路。”潘功勝表示,。

　　第三個問題是，容易把普惠金融供給等同于銀行信貸,，忽視了供給的多樣性,。

　　“不同市場主體，不同發(fā)展階段的企業(yè),，融資渠道和方式存在差距是正常的,。農(nóng)村家庭、初創(chuàng)期企業(yè)在銀行難以借款,，更多要靠熟人借貸和民間融資,，這在世界各地都是如此,。農(nóng)村家庭通過民間金融滿足了需求，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充,，同樣也是普惠金融,。世界銀行、20國集團(tuán)在普惠金融的定義中,，也十分強(qiáng)調(diào)供給的包容性和多樣性,，正規(guī)金融與民間金融、傳統(tǒng)金融和新金融,、銀行與非銀行,，都是實(shí)踐中普惠金融的供給主體。因此,，建立一個多樣化的融資體系,、多層次的資本市場，規(guī)范民間融資的發(fā)展,，適應(yīng)不同成長階段企業(yè)融資的需要,，對于小微企業(yè)發(fā)展十分重要。”潘功勝表示,。而且,，普惠金融不僅僅是融資問題，包括存取款,、轉(zhuǎn)賬,、支付等許多廣泛的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

　　第四,，目前存在一種過于政治化的觀點(diǎn),，認(rèn)為銀行經(jīng)營者過于追逐利潤、思想覺悟不高,。“我認(rèn)為,，這種希望通過提高這個行業(yè)從業(yè)人員思想道德水準(zhǔn)的方式來解決中國普惠金融的問題的想法過于情緒化，或者說是過于政治化,，不可能真正解決中國普惠金融面臨的問題,。”潘功勝這樣表示。不過他同時強(qiáng)調(diào),，上述質(zhì)疑,、批評至少能帶來一些啟示：一是負(fù)責(zé)任的商業(yè)組織，需要在追逐商業(yè)利益與社會責(zé)任之間達(dá)到平衡,；二是商業(yè)銀行內(nèi)部績效評價體系需要體現(xiàn)這樣的平衡,；三是商業(yè)銀行的內(nèi)部授權(quán)體系要有助于微型金融的發(fā)展，“目前,，商業(yè)銀行的競爭性越來越強(qiáng),，而發(fā)展小微金融應(yīng)當(dāng)成為銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分”,。

　　另外，潘功勝認(rèn)為,，從更為廣泛的角度看,，小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難,、融資貴實(shí)際上也是整個經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型滯后的反映,。“一直以來，地方政府過度偏好經(jīng)濟(jì)發(fā)展和過度依賴銀行融資,、國有企業(yè)的預(yù)算軟約束等問題,，造成銀行貸款偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目,，這也是各界質(zhì)疑比較多的,。客觀地說,，相比小微企業(yè),，政府融資平臺、國有企業(yè)對銀行貸款的爭奪更有競爭力,，大項(xiàng)目,、大企業(yè)的相對優(yōu)勢削弱了小微企業(yè)的融資能力。在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏緊的時期,，考慮到銀行的風(fēng)險偏好,、維護(hù)大客戶關(guān)系的行為偏好等因素的共同作用，大項(xiàng)目,、大企業(yè)相對小微企業(yè)來說優(yōu)勢更為顯著,，導(dǎo)致企業(yè)信貸供求矛盾更加突出，資金可獲得性下降,。”

　　潘功勝表示,，降低地方政府過度經(jīng)濟(jì)發(fā)展的偏好，地方政府融資機(jī)制改革十分必要,。同時,，繼續(xù)推動國有企業(yè)改革，使其成為具有較強(qiáng)約束力的市場主體,，強(qiáng)化對地方政府融資行為和國有企業(yè)融資行為的財政約束,，改善社會資金供求關(guān)系結(jié)構(gòu)，提高資金資源的配置水平,，提升微型金融服務(wù)供給的可得性。

　　中國版普惠金融如何推進(jìn),？頂層設(shè)計很關(guān)鍵

　　“發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)關(guān)乎我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型,、關(guān)系到人民福祉的偉大事業(yè),，同時也是一項(xiàng)需要各級政府、監(jiān)管部門,、金融機(jī)構(gòu)和社會各界共同關(guān)注和參與的系統(tǒng)工程,。堅持普惠金融的理念，堅持民生金融優(yōu)先,，讓改革和發(fā)展的成果更多更好地惠及所有人群,、所有地區(qū)。”潘功勝表示,。

　　“關(guān)于推動中國普惠金融發(fā)展,，我想提幾個建議。”在他看來,，首先要做的就是完善頂層設(shè)計,。“明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革路線圖，建立更具包容性,、面向‘三農(nóng)’和小微企業(yè)的普惠金融體系,，實(shí)現(xiàn)要素、服務(wù)和保障在城鄉(xiāng)間均衡配置,。”

　　其次,，要創(chuàng)新普惠金融市場體系。“鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新基于農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品,，有效盤活農(nóng)村存量資產(chǎn),。支持小微企業(yè)依托多層次資本市場融資。建立多渠道,、廣覆蓋,、嚴(yán)監(jiān)管、高效率的股權(quán)融資市場,，健全適合創(chuàng)新型,、成長型企業(yè)發(fā)展的制度安排，為處于不同生命周期的企業(yè)和不同風(fēng)險偏好的投資者提供便捷,、靈活,、多元的投融資服務(wù)，培育私募市場,，鼓勵引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資基金支持中小微企業(yè),。大力發(fā)展涉農(nóng)、涉小保險產(chǎn)品,，增強(qiáng)保險對‘三農(nóng)’和小微企業(yè)的覆蓋面和保障能力,。”

　　第三，要完善普惠金融組織體系,。大力發(fā)展貼近市場和微觀經(jīng)濟(jì)主體的小型金融機(jī)構(gòu),，建立大中小型金融機(jī)構(gòu)并存的普惠金融機(jī)構(gòu)體系,，切實(shí)降低金融服務(wù)成本和費(fèi)用；優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入,，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下,，加快推進(jìn)具備條件的民間資本發(fā)起設(shè)立小微金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)市場競爭,，增加金融供給,；運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)提升普惠金融的技術(shù)水平、效率,，提升普惠金融的廣泛性,，降低運(yùn)行成本。

　　第四,，建立普惠金融政策保障體系,。針對中西部落后地區(qū)金融服務(wù)不足的情況，繼續(xù)實(shí)施差異化的貨幣金融政策,。發(fā)展縣域綜合金融服務(wù)平臺,，針對偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)戶和小微企業(yè)等弱勢群體的信用信息,、融資擔(dān)保,、支付結(jié)算等各類金融需求，建立綜合性金融服務(wù)平臺,。同時,，建立政府擔(dān)保基金和融資性擔(dān)保公司,。

　　第五,，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和教育。要妥善處理金融消費(fèi)糾紛,，保護(hù)弱勢群體在獲取金融服務(wù)過程中的合法權(quán)益,；加強(qiáng)金融知識的普及與宣傳，提高國民金融素質(zhì),。