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銀行分羹P2P百億資金托管市場

監(jiān)管層釋放鼓勵信號,,為銀行盈利開辟新渠道

2015年02月25日 09:08 | 作者:蔡穎 張莫 | 來源:經(jīng)濟參考報
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  銀行和P2P行業(yè)的資金托管合作悄然起步,。前不久,民生銀行正式推出“網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)”,,積木盒子,、人人貸,、民生易貸等P2P公司為該系統(tǒng)的第一批用戶。據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,,目前已有宜信公司和中信銀行在資金結(jié)算監(jiān)督,、財富管理、大數(shù)據(jù)金融云等多個領(lǐng)域達成戰(zhàn)略合作,;人人貸和招商銀行上海分行達成了合作,,該行托管人人貸的風(fēng)險準(zhǔn)備金;你我貸,、融道網(wǎng)同樣與招商銀行上海分行合作,,啟動銀行資金委托管理業(yè)務(wù);開鑫貸和江蘇銀行開展資金結(jié)算方面的合作;拍拍貸和長沙銀行達成戰(zhàn)略合作,;積木盒子在交通銀行開設(shè)了保證金賬戶,。

  民生銀行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理張昌林透露稱,“民生銀行資金托管平臺是在監(jiān)管層鼓勵先行先試的基礎(chǔ)上成立的,,籌備過程中得到了監(jiān)管層的指導(dǎo),。”招行副行長丁偉此前也表示,“雖然P2P企業(yè)質(zhì)量參差不齊,,但對托管業(yè)務(wù)來說,,未來肯定是很大一塊業(yè)務(wù)。”

  對于銀行進軍P2P平臺資金托管業(yè)務(wù),,接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)專家稱,,P2P行業(yè)資金托管量超百億,是一個巨大的市場,,按照監(jiān)管層的想法,,鼓勵P2P平臺將資金托管于銀行,,對于銀行而言,,資金托管業(yè)務(wù)不占用資本并且可以帶來中間業(yè)務(wù)收入,在利率市場化推進,、銀行利潤受到擠壓的情況下,,這一“賺錢”渠道不失為一種新選擇。

  不過,,“部分開展資金托管業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)暫未取得相應(yīng)的托管資質(zhì),,在風(fēng)險管控業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)效率上還存在一定缺陷,有可能導(dǎo)致一定的風(fēng)險傳遞和風(fēng)險溢價,。”中國銀行業(yè)協(xié)會副秘書長張亮坦言,。

  實際上,在2014年以前,,銀行對和P2P平臺合作普遍比較審慎,,中信銀行和招行在相關(guān)合作中也并沒有直接使用“資金托管”的字眼。對此,,積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人,、COO魏偉在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,“過去銀行的擔(dān)憂有幾點,,一是P2P行業(yè)的整體風(fēng)險狀況,;二是合作方的運營是否規(guī)范;三是監(jiān)管的態(tài)度如何,。謹慎是銀行這類機構(gòu)必然的選擇,,在以上三點不夠明朗之前,貿(mào)然進入這一領(lǐng)域顯然不是銀行的風(fēng)格。”

  因此,,在與銀行展開合作前,,P2P平臺公司資金托管通常傾向于選擇和第三方支付公司合作。一位業(yè)內(nèi)人士此前在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,,其實,,第三方支付存在倒閉或者挪用資金的可能,目前第三方支付用戶存放在該支付平臺的所有資金是統(tǒng)一存放在以支付公司的名義開具的銀行賬戶,,因此支付公司存在挪用的可能性,,且銀行無法有效甄別,這也是監(jiān)管機構(gòu)的擔(dān)憂之處,。

  鑒于此,,監(jiān)管層鼓勵P2P平臺將資金直接給銀行托管。央行支付結(jié)算司副司長樊爽文日前表示,,“P2P的資金托管應(yīng)該在商業(yè)銀行,,第三方支付資金托管容易造成風(fēng)險傳遞、風(fēng)險溢價,,有可能數(shù)倍放大行業(yè)風(fēng)險,。”

  中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平也認為,“P2P的發(fā)展要解決安全問題,,一個是交易資金和自營資金的隔離,,一個是資金劃撥和資金結(jié)算的安全性,而這些都是銀行托管可以解決的,。”

  “在功能上,,第三方支付托管和銀行托管沒有本質(zhì)區(qū)別,都是在雙層賬戶體系下對于資金流動實施監(jiān)管,,保證資金的流動嚴格遵循資金所有者的意愿,。”魏偉說,“銀行現(xiàn)在仍是金融行業(yè)中信用最強的機構(gòu),,如果說優(yōu)越性,,銀行托管最大的價值還是其自身的抗風(fēng)險能力更強,經(jīng)營穩(wěn)健性也更有保障,。”

  根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,,截至2014年末,國內(nèi)P2P行業(yè)全年的累計成交量達2528億元,,相當(dāng)于2013年的2.39倍,。從資金托管需求量來看,易寶支付和匯付天下占據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)資金托管的大部分市場,。其中,,易寶支付目前每月托管資金近30億元,,累計已超100億元,P2P平臺接入的已達400家,;匯付天下接入的平臺則是近500家,。這意味著,資金托管業(yè)務(wù)無疑是銀行利潤增長模式轉(zhuǎn)型的一片藍海,。

  不過,,也有業(yè)內(nèi)人士指出,資金托管在制度上有其優(yōu)越性,,但是并不是所有風(fēng)險都可以靠托管來解決,,并且對于部分風(fēng)險,托管可能也無法做到事前預(yù)防,,更多的是起到留痕和事后追責(zé)的作用,。

  魏偉說,“托管的是資金流,,資金流受控了,,托管就勝利完成了任務(wù),不能要求托管一味藥包治百病,。任何單一的機制都有局限性,,比如證券業(yè),投資資金受到再嚴格的托管,,也不能解決上市公司做假賬的問題,。虛假標(biāo)的要靠另一味藥來治,這就是嚴格和標(biāo)準(zhǔn)化的信息披露以及債權(quán)登記,。監(jiān)管政策出臺之后,我們對這兩點有所期待,,雙管齊下才能把困擾行業(yè)的問題一并解決,。”

  雖然,P2P平臺資金交由銀行監(jiān)管可能是未來監(jiān)管的方向,,但在部分業(yè)內(nèi)人士看來,,要求全部平臺的資金托管都交給銀行來做也并不現(xiàn)實。

  “資金托管都交給銀行來做,,其托管價格是高于支付公司的,,假如一家平臺的交易量不夠大,銀行托管的成本很難攤薄,,這會讓小平臺和新平臺的利潤空間進一步受擠壓,;不妨要求所有平臺資金流動必須受到第三方托管,托管方無論是銀行,,還是支付公司,,都應(yīng)該可以。”魏偉進一步分析稱。 

編輯:羅韋

關(guān)鍵詞:托管 資金 銀行

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