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16家上市銀行首次存款集體不降息
一年期存款利率“工農中建”四大行,、光大銀行、交通銀行和招商銀行等7家維持3%,;北京銀行,、浦發(fā)銀行、民生銀行,、興業(yè)銀行等4家為3.025%,;平安銀行、南京銀行,、中信銀行,、寧波銀行和華夏銀行等5家為3.3%
時隔兩年,央行再度降息,。
央行決定,,從11月22日起,金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%,,一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%,。同時結合推進利率市場化改革,將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍,;其他各檔次貸款和存款基準利率相應調整,,并對基準利率期限檔次作適當簡并。
截至昨日發(fā)稿,,《證券日報》記者調查發(fā)現(xiàn),,16家上市銀行無一執(zhí)行2.75%的一年期存款基準利率,也就是說,,16家銀行首次存款集體不降息,。其中,“工農中建”四大行,、光大銀行,、交通銀行和招商銀行等7家維持調整前的3%不變;北京銀行,、浦發(fā)銀行,、民生銀行、興業(yè)銀行等4家按基準利率上浮10%,,一年期存款利率為3.025%,;平安銀行、南京銀行,、中信銀行,、寧波銀行和華夏銀行等5家將利率上浮到頂,一年期存款利率為3.3%,。
而此次非對稱降息,,帶給投資者的變化則更為明顯,。銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認為,銀行降息的目的是旨在降低社會融資成本,,對于固定收益類投資產品的影響是一致的,,收益水平均將下行。對于銀行理財產品而言,,投資端收益的下行,,將傳導至理財產品。理財產品的平均收益水平將進一步下行,,預計將跌破5%的水平,。
股份制銀行反應積極
昨日,記者發(fā)現(xiàn),,部分存款利率上浮到頂?shù)你y行已經(jīng)在網(wǎng)點張貼了宣傳海報,,有的銀行掛出了“自11月22日起,我行存款利率全面上浮,,一年期人民幣存款利率在央行基準利率基礎上執(zhí)行最高上浮20%”的橫幅,。
而寧波銀行等在官網(wǎng)上醒目位置,也將利率上浮到頂重點突出,。
與之形成鮮明對比的,,則是國有大行的按兵不動,雖然工農中建四大行在22日已經(jīng)更改了存貸款利率數(shù)據(jù),,并標注新利率表從22日開始執(zhí)行,,但是從利率上來看,一年期整存整取利率仍為3.00%,,未有變化,。
而股份制銀行的一年期存款利率則分為三個梯隊,第一梯隊:光大銀行,、交通銀行和招商銀行一年期整存整取利率與四大行保持一致,,為3.00%;第二梯隊:北京銀行,、浦發(fā)銀行,、民生銀行,、興業(yè)銀行的一年期整存整取利率較基準利率上浮10%,,為3.025%;第三梯隊:平安銀行,、南京銀行,、中信銀行、寧波銀行和華夏銀行等5家銀行將利率上浮到頂,,為3.3%,。
同樣對存款利率上浮反應積極的還有外資行,,恒豐銀行創(chuàng)新發(fā)展部總經(jīng)理婁麗麗表示,降息政策出臺后,,恒豐銀行將大力發(fā)展企業(yè)金融,、零售金融、投資銀行,、資產管理等業(yè)務,,支持實體經(jīng)濟發(fā)展,同時迅速反應,,將存款利率全部上浮20%,。
據(jù)記者了解,除了上述股份制銀行與外資銀行外,,城商行對于利率上浮更加敏感,,在政策調整第二日,長沙銀行,、漢口銀行等城商行就率先調整存款利率,,均上浮到頂。
民生銀行首席研究員溫彬表示,,1年期法定存,、貸款的名義利差從降息前的3%下降到2.85%,如果各家銀行因存款競爭壓力將存款利率上浮至20%的上限,,則名義利差會進一步收縮到2.3%,,一些銀行就會陷入虧損,這對銀行如何進行存,、貸款定價避免虧損是一種考驗,。
而對于調整利率后的差異,若按照 “一浮到頂”將存款利率上浮20%,,即3.3%計算,,同樣定存10萬元,利息收入為3300元,;如果按照基準利率2.75%計算,,那么一年定存的利息收入為2750元,最高可相差550元,。
中信銀行北京分行客戶經(jīng)理告訴記者,,今天一開門,前來咨詢利率變化的客戶已經(jīng)不少,,大部分是上了年紀的客戶,,這其中有中信銀行的客戶,也有其他銀行的客戶,,對于本行客戶,,未到期的定存利率將按照新的利率執(zhí)行,,預計會有存款搬家的現(xiàn)象,不過應該會從下周開始,,因為部分銀行的利率還在調整期,。
不僅是一年期存款利率體現(xiàn)出差異性,三年期的存款利率差異性也較大,,三年期整存整取基準利率為4%,,寧波銀行、南京銀行執(zhí)行利率上浮20%,,為4.8%,,中信銀行、民生銀行等銀行執(zhí)行利率上浮10%,,為4.4%,,而國有大行則全部執(zhí)行基準利率4%,無任何上浮。
值得注意的是,,央行此次降息公告還表示,,不再公布五年期定期存款基準利率,留給各商業(yè)銀行自己決定,。記者瀏覽各家銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn),,部分銀行已經(jīng)取消了5年期定存的利率公布,已公布的5年期定存利率差異也較大,,國有大行一般為4.25%,,北京銀行較高為4.50%,也有部分銀行如興業(yè)銀行執(zhí)行4%的利率,。
而對于有還房貸需求的客戶而言,,貸款利率下降,無疑是個好消息,,根據(jù)央行此次發(fā)布的金融機構人民幣存貸款基準利率調整表,,五年以上貸款基準利率為6.15%,較此前的利率下降0.4個百分點,,相當于此前利率打了9.4折,。不過,按照多數(shù)銀行的房貸重定價條款,,房貸降息調整要等到明年1月份,。
對住房公積金客戶來說,央行將5年期以上個人住房公積金貸款基準利率由此前的4.5%降至4.25%,,下降0.25個百分點,,降幅不及商貸,。
按照商業(yè)房貸50萬元,,基準利率按20年等額本息還款計算,,降息前月供為3742.6元。此次降息后,,月供將降至3625.56元,,每月減負117.04元,總支付利息由之前的398223.63元下降為370133.81,,總共節(jié)省28089.82元,。
理財收益將繼續(xù)走低
根據(jù)普益財富數(shù)據(jù),上周70家銀行共發(fā)行了800款理財產品,,發(fā)行銀行數(shù)與上期持平,,產品發(fā)行量增加18款。銀行理財產品的平均預期收益率為4.96%,,較上期下降0.09個百分點,。其中,預期收益率在6.00%及以上的理財產品共41款,,市場占比為5.13%,。
同期,融360重點監(jiān)測的網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)顯示,,網(wǎng)貸平臺平均年化收益率為17.67%,,環(huán)比上漲將近1%。顯然,,銀行理財收益率與動輒10%左右的互聯(lián)網(wǎng)金融理財相比,,吸引力不大。
銀率網(wǎng)分析師殷燕敏告訴記者,,今年以來銀行理財產品的平均收益水平持續(xù)下行,,據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,非結構性人民幣理財產品的周平均收益率已從年初的5.76%下滑至上周的5.04%,,預期收益率超6%的非結構性人民幣理財產品的發(fā)行量占比也從年初的40%以上跌至3%以內,。預期收益率在4%至5%之間的產品發(fā)行量占比逐步上升。
分銀行類型來看,,國有銀行發(fā)行的非結構性人民幣理財產品的平均收益水平早已跌破5%,,股份制銀行和城商行的理財產品平均收益水平還保持在5%上方,預期收益率超6%的高收益率理財產品也多來自這兩類銀行,。
“銀行降息的目的旨在降低社會融資成本,,對于固定收益類投資產品的影響是一致的,隨著利率水平的下降,,市場資金面的進一步寬松,,銀行理財產品的平均收益水平將繼續(xù)下滑,而且從目前的實體經(jīng)濟運行情況來看,,市場對央行再度降息仍有預期”,,殷燕敏說,。
華夏銀行武漢分行國際金融理財師王璞也認為,短期看,,降息或導致一般性存款加速分流理財,。但由于貨幣基金收益率與資金面緊密相關,因此降息釋放了資金量,,將直接導致“寶寶”類的理財產品收益率下行,。同時由于銀行理財產品也設置了收益率浮動條款,因此央行的基準利率的大幅下降,,將導致一些新發(fā)甚至是剛剛發(fā)行的理財產品收益也出現(xiàn)下降,。
那么在這種背景下,個人投資者該如何選擇理財產品呢,?王璞認為,,首先,投資者在選擇理財產品時,,應充分考慮投資本金的安全性,,不妨選擇保本理財產品。其次,,投資者應堅持資金流動性原則,,在選擇理財產品時,應充分考慮投資本金的資金流動性,。最后,,在儲備好流動性資金的前提下,建議投資者應更加注重長期合理的資產配置,,選擇一個中長期鎖定較高收益的理財產品,,可以把絕對的投資收益固定下來。目前市場上理財產品種類繁多,,建議投資者順勢而為,,調整家庭投資組合,將雞蛋放在不同的籃子里來分攤風險,,實現(xiàn)家庭資產的穩(wěn)步升值,。
編輯:羅韋
關鍵詞:銀行 利率 理財 存款 產品