“問路養(yǎng)老金改革”系列報(bào)道之一

　　退休時(shí),，我還有多少養(yǎng)老金

　　編者按 老有所養(yǎng)，千百年來一直出現(xiàn)在中國人對理想社會(huì)的夢想和追求中,。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步是否能圓這個(gè)億萬人最樸素的“養(yǎng)老夢”,？對于這個(gè)問題，不能等我們都到了耄耋之年再來追悔,。本組報(bào)道期待喚起各方對養(yǎng)老金改革的關(guān)注和討論,，期待社會(huì)、政府,、企業(yè),、個(gè)人要敢于承擔(dān)起自己的責(zé)任和義務(wù)，各領(lǐng)域的制度改革要進(jìn)行詳細(xì)測算和周密安排,，改革推進(jìn)的步驟和時(shí)間表要盡快清晰,。集合智慧,，凝聚共識(shí),，盡快行動(dòng)起來！

　　“人還在,，錢沒了,。”這不再是電視小品里的一句笑話，而是若干年后很多人可能面對的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn),。經(jīng)過十多年發(fā)展,，目前我國養(yǎng)老金體系仍處于“基本養(yǎng)老獨(dú)大、企業(yè)年金和職業(yè)年金弱小,、個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃幾乎空白”的畸形發(fā)展格局中?，F(xiàn)階段，應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速較快,、老齡化社會(huì)剛開始的有利時(shí)機(jī),，構(gòu)建多支柱養(yǎng)老模式，建立不同層次的養(yǎng)老金投資體系,，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金保值增值,。否則，“養(yǎng)老危機(jī)”可能成為二十年后老年一代的切膚之痛和年輕一代的沉重包袱,。

　　基本養(yǎng)老金覆蓋有限

　　盡管很多人每個(gè)月都會(huì)扣款繳納養(yǎng)老金,，但多數(shù)人對退休后可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金、屆時(shí)實(shí)際購買力如何等問題并沒有太多概念,。

　　以現(xiàn)年35歲,、打算55歲退休的城鎮(zhèn)職工為例,，假設(shè)目前月工資分別為3000元、6000元,、15000元和40000元的四種不同情況,，個(gè)人賬戶累積養(yǎng)老金額分別為2.5萬元、4.7萬元,、10萬元,、15萬元，本市職工上年月平均工資設(shè)定為4289元(國家統(tǒng)計(jì)局公布的2013年全國城鎮(zhèn)非私營單位平均工資),，未來通脹率均為3%,，個(gè)人收入增幅為5%，本市收入增幅為7%,，使用退休金計(jì)算器進(jìn)行粗略測算,，退休時(shí)每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金大致在3000元、4000元,、6000元和6500元左右,。

　　考慮到未來二十年的通貨膨脹因素，對以上數(shù)值進(jìn)行倒算,，相當(dāng)于目前水平的每月1666元,、2222元、3333元和3600元,，以上計(jì)算隨預(yù)設(shè)數(shù)值不同會(huì)有不同結(jié)果,。顯然，這樣的退休金水平僅能維持溫飽,，對大多數(shù)人來說不足以頤養(yǎng)天年,。以人均壽命75歲算，一生中將有20年的時(shí)間收入水平僅能保證溫飽,。當(dāng)然,，以上測算結(jié)果建立在20年后養(yǎng)老金能夠正常、足額領(lǐng)取的基礎(chǔ)上,。

　　基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大

　　多項(xiàng)調(diào)查顯示,，“未富先老”是居民對未來最擔(dān)憂的問題，也是影響當(dāng)下消費(fèi)增長的主要因素之一,。造成這一困境的原因是多樣的,，其中最亟待解決的是以下兩點(diǎn)。

　　一是基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大,，其他養(yǎng)老金缺失,。以上數(shù)據(jù)測算的是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金。截至2013年底,，基本養(yǎng)老金結(jié)余規(guī)模約3.1萬億元,。此外,，企業(yè)年金6035億元，是一些有條件的企業(yè)為本企業(yè)職工建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度,，涉及2000萬人,。在養(yǎng)老金的總盤子中，這兩部分的占比分別約為83%和17%,，除此之外的其他補(bǔ)充養(yǎng)老金極少,，退休人員領(lǐng)取退休金的渠道極為狹窄。

　　發(fā)達(dá)國家的情況與之相反,。以美國為例,，其第一支柱的公共養(yǎng)老金結(jié)余約2.7萬億美元，第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金規(guī)模約8.6萬億美元,，第三支柱退休賬戶養(yǎng)老金規(guī)模約4.9萬億美元,，三者占比分別為17%、53%,、30%,。第二支柱主要包括401(k)計(jì)劃(私營部門的職業(yè)養(yǎng)老金)、教師和公務(wù)員的職業(yè)養(yǎng)老金,。退休金渠道多樣,，第二支柱養(yǎng)老金成為民眾退休后主要的生活開支來源，大大提高了保障能力,。

　　二是由于缺乏投資安排,，基本養(yǎng)老金客觀上無法保持與通脹水平或收入增長水平相同的資產(chǎn)增值速度,，實(shí)際處于縮水的狀態(tài)中,。經(jīng)測算，由于10多年來養(yǎng)老金主要存在銀行,，且主要是活期存款,，極少部分投資于國債，年均收益率不足2%,。不要小看2%和3%的差距,，如果未來通脹率繼續(xù)保持年均3%左右的正常水平，則20年后養(yǎng)老金相比通脹將實(shí)際縮水17%,，屆時(shí)其實(shí)際購買力將嚴(yán)重縮水,。

　　假設(shè)未來人均收入增長能保持與GDP增長同步，增速約為7%,，那么20年后收入增長為目前的3.87倍,，而養(yǎng)老金僅增長1.49倍。眼看在職人員福利增長,，退休人員卻難以分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,、收入增長的成果和紅利,。

　　民政部數(shù)據(jù)顯示，2012年底,，中國60歲以上人口達(dá)1.9億,，占總?cè)丝诘?4%。中國老齡委辦公室消息稱,，未來20年,，60歲以上人口每年增加1000萬。目前全世界老年人口超過1億的國家只有中國,。20年后養(yǎng)老問題是中國社會(huì)面臨的最突出問題之一,。如果跨不過這一道“坎”，中國必定邁不過“中等收入陷阱”,。面對嚴(yán)峻的局面,，必須盡快豐富完善養(yǎng)老金的層次，建立壯大第二,、第三支柱,，并在此基礎(chǔ)上，建立不同層次的養(yǎng)老金投資制度,，保證養(yǎng)老金保值增值,。記者 王棟琳