從國際比較來看，我國農(nóng)村金融發(fā)展并不落后，特別是農(nóng)業(yè)貸款占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重,，和農(nóng)戶貸款覆蓋率的指標(biāo)，跟其他國家相比,，我國處均處于較高水平。但從另一方面看,，一些人對農(nóng)村金融存在看法,，認(rèn)為這十幾年來“中央一號文件”出臺(tái)的“三農(nóng)”政策里面，農(nóng)村金融的落實(shí)是比較薄弱的一部分,。針對這樣的看法,，以及存在的一些問題，我們應(yīng)該怎么去看待和解決,？

　　首先,，要了解金融服務(wù)是否適應(yīng)了農(nóng)村需求。近十余年來,，在農(nóng)村金融改革方面,，有很多的改革性舉措。但據(jù)觀察,，在農(nóng)村金融改革過程中,，仍帶有城市金融的痕跡，也就是說,，我們在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中,，仍能看到根據(jù)城市、根據(jù)大客戶設(shè)計(jì)的這樣一套金融制度,、產(chǎn)品,、服務(wù)以及規(guī)則。特別是金融規(guī)則,，使得很多金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村以后普遍水土不服,。金融有金融的底線，農(nóng)村也有農(nóng)村的情況,，這兩者之間怎么平衡,？

　　在這一點(diǎn)上，我認(rèn)為,，農(nóng)信社的發(fā)展與“三農(nóng)”發(fā)展的結(jié)合,，或許能帶來一些啟發(fā)。比如,，我們可以去具體看,，農(nóng)信社的定位跟遵循金融發(fā)展如何相結(jié)合,；普惠金融與風(fēng)險(xiǎn)控制如何相結(jié)合,；市場化運(yùn)作跟社會(huì)責(zé)任如何相結(jié)合,。根據(jù)這三種結(jié)合,，再來思索金融如何改革以適應(yīng)農(nóng)村需求,，就會(huì)很有啟發(fā),。

　　其次,，站在金融的角度看,，我們?nèi)绾胃脑燹r(nóng)村來適應(yīng)金融,？這與我們的認(rèn)識有關(guān)系,。從金融的角度出發(fā),，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村最缺的就是抵押擔(dān)保，所以這十多年來,，在擴(kuò)張農(nóng)村有效抵押物的范圍這一領(lǐng)域,，有過很多嘗試，比如十八屆三中全會(huì)賦予了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保的職能,。另外,，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)也可以抵押擔(dān)保。

　　第三,，普惠金融也是金融,，同樣需要處理好政府和市場的關(guān)系。如果說市場在金融資源配置中要起決定性作用的話,，那么普惠金融將供不應(yīng)求的情況,，這就需要政府更好地發(fā)揮作用。從普惠金融的角度看,，無論是吸收一億元存款,，還是發(fā)放一億元貸款，其成本要比城市金融活動(dòng)高得多,。這時(shí),，就需要建立普遍的服務(wù)補(bǔ)償機(jī)制。近年來,，在這方面我們也做了一些工作,，比如對涉及普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)給以獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)助，以及稅收減免,，但目前來看,，要真正建立起一個(gè)普惠性的農(nóng)村金融體系，我們工作的力度并不夠,。

　　第四,，要培育農(nóng)村的金融生態(tài)。現(xiàn)在有一種自相矛盾的現(xiàn)象,，即農(nóng)村金融很想“進(jìn)城”,，而其他領(lǐng)域的資金又很想辦農(nóng)村金融，比如農(nóng)民專業(yè)合作社和供銷社都想辦信用合作,，這些機(jī)構(gòu)都認(rèn)為辦金融很掙錢,，想通過辦金融掙錢來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作或者供銷合作的虧損。但農(nóng)村金融是不是掙錢的,？這個(gè)問題我們要有一個(gè)很清醒的認(rèn)識,。要解決農(nóng)村金融的問題，我認(rèn)為還是需要一大批懂得農(nóng)民、熟悉農(nóng)村,、有社會(huì)責(zé)任感的“窮人銀行家”,，比如農(nóng)信社所打造的普惠理念。從事農(nóng)村金融,，要有這種普惠精神,，否則，無論是純粹地按市場規(guī)則辦事,，還是純粹地靠政府補(bǔ)貼來維持，恐怕都不行,。