近日,，銀監(jiān)會和央行聯(lián)手下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)10號,，下簡稱10號文),，試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。

　　劍指快捷類支付業(yè)務(wù)合作

　　10號文延續(xù)了此前銀監(jiān)會的86號文和央行的5號文的基調(diào),，從保護(hù)客戶資金安全和信息安全出發(fā),，對有針對性的問題細(xì)化了規(guī)范，涉及客戶身份認(rèn)證,、信息安全,、交易限額、交易通知,、賠付責(zé)任,、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為、銀行的相關(guān)風(fēng)險管控等,。

　　86號文是銀監(jiān)會于2011年8月下發(fā)的加強(qiáng)電子銀行客戶信息管理有關(guān)規(guī)定,，5號文則是今年1月央行下發(fā)的關(guān)于加強(qiáng)銀行卡管理業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。

　　一位不愿具名的第三方支付公司人士向記者表示,，10號文整個文件重點(diǎn)指向的是快捷類支付業(yè)務(wù)合作,，重申86號文的一些觀點(diǎn)，并提出更加具體的簽約要求,，跟前一段時間,，先是有個征求意見稿、而后下調(diào)快捷支付額度,、停接口等舉動是一脈相承的,，為的是通過限制快捷支付封堵第三方支付公司的成長空間，把它們牢牢固定在線上小額支付領(lǐng)域,。

　　□亮點(diǎn)解讀

　　銀行先評估再確定限額

　　10號文要求首先銀行要對客戶的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估,，以確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型,、交易限額等,，包括單筆支付限額和日累計支付限額。在客戶提出申請且通過身份驗(yàn)證和辨別后,，在臨時期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額,。至于限額是多少、臨時期限有多長,，由銀行自己決定,。

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　　銀行獲權(quán)決定支付限額

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，前段時間銀行紛紛下調(diào)向第三方支付公司賬戶的轉(zhuǎn)賬額度,，在社會上引起較大爭議,，銀行這么做主要是出于防控風(fēng)險、從消費(fèi)者利益出發(fā),，但究竟風(fēng)險有多大,，并沒有量化的標(biāo)準(zhǔn)。

　　郭田勇指出,，各家支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模和風(fēng)控能力不盡相同,，采取一刀切的方法難免武斷,。這項(xiàng)規(guī)定是將權(quán)力下放給銀行，銀行根據(jù)各家支付公司和客戶的情況具體自己確定限額和期限,，這也符合市場在資源配置中起決定作用的精神,。

　　首次業(yè)務(wù)須雙重身份驗(yàn)證

　　10號文要求首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別,，此前86號文可由第三方支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)認(rèn)證客戶身份,，5號文則要求商業(yè)銀行識別。10號文再次強(qiáng)調(diào)銀行在用電子渠道驗(yàn)證客戶身份時,，應(yīng)采用雙因素驗(yàn)證方式對客戶身份進(jìn)行鑒別,。銀行通過電子方式驗(yàn)證的，起碼需要滿足雙因素驗(yàn)證要求,，否則不能建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián),。

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　　快捷支付便捷性受影響

　　分析人士認(rèn)為，增加銀行的身份鑒別,，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn),。

　　中金公司銀行業(yè)研究團(tuán)隊(duì)表示，繼四大行下調(diào)快捷支付的支付限額后,，此次10號文提到了兩點(diǎn),，可能會對快捷支付，包括余額寶等的申購產(chǎn)生影響：第一,，快捷支付用途受限,。10號文指出，“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道,，制定安全邊界,，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問”。所謂越界訪問,，指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍,。據(jù)了解，銀行普遍對支付接口的用途設(shè)定一定的限制,，比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi),，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購物,。

　　第二,，快捷支付開通受限。10號文指出,，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”,。而實(shí)踐操作中,，開通快捷支付時一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別,。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn),。

　　銀行對資金情況實(shí)時監(jiān)控

　　10號文第十五條還要求商業(yè)銀行對客戶通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易建立自動化的交易監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)險監(jiān)控模型,，對資金情況實(shí)時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和處置異常行為,、套現(xiàn)或欺詐事件,。

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　　影響支付公司數(shù)據(jù)價值

　　銀行人士表示，這一條能否落實(shí),，取決于支付機(jī)構(gòu)首先應(yīng)按照《銀行卡收單管理辦法》的規(guī)定,，把明細(xì)的完整交易信息傳輸給銀行。目前,，銀行只能看到這有一筆錢通過支付寶交易,，但無法得知資金用途。

　　一家大型券商的銀行業(yè)分析師表示,，客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn),，如果未來被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價值,。(記者高晨)