互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“麻煩事”還在繼續(xù)。繼前一周對虛擬信用卡和二維碼支付喊停后,，央行在上一周對第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)開始征求意見,，也帶來了一系列的多米諾效應(yīng)。一些人認(rèn)為,，風(fēng)險約束是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的底線和很重要的邊界,，超過這個邊界的創(chuàng)新，即使用戶體驗(yàn)再好,，市場反映如何激烈也要下架,；也有人認(rèn)為，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及新興支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)施,，不能以遏制創(chuàng)新,、降低金融效率為代價……

　　三月“困局”

　　“個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元,；個人單筆消費(fèi)不得超過5000元,月累計不能超過1萬元,。”3月16日，央行《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第三版征求意見稿在網(wǎng)上曝光,，上述對個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)的限額管理措施迅速成為業(yè)界專家,，普通網(wǎng)購、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn),。不少人表示,，這些規(guī)定付諸實(shí)施，消費(fèi)者在購買類似余額寶的產(chǎn)品時,，資金限額或?qū)⑹艿捷^大影響,，而消費(fèi)者使用支付寶賬戶支付時，較大額度消費(fèi)支付也將受限,。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè),，特別是第三方支付機(jī)構(gòu)而言，上述征求意見稿并非是最近唯一令他們心煩的事,。就在此前一周,，央行剛剛喊停了虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)，不僅給參與籌備這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)和銀行帶來影響,，更攪亂了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)2014年春天的發(fā)展步伐,。“從人人都說好，到處處設(shè)關(guān)卡,，好像也就是幾天的事,。”對此，一位支付機(jī)構(gòu)人士這樣表示,。

　　為了充分聽取市場反應(yīng),，3月19日，消息面普遍顯示,，央行召集部分機(jī)構(gòu)和學(xué)者座談,，并透露《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》短時間內(nèi)不會發(fā)布實(shí)施，還有一定修改余地等,。更有消息人士透露,，關(guān)于管理辦法中爭議最大的個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬限額條款,，央行副行長劉士余表示最終可能不會予以采納。而此前被叫停的虛擬信用卡和二維碼支付也將在第三方認(rèn)證安全后放行,。

　　事情還在發(fā)酵中。央行于近日首次下發(fā)了關(guān)于手機(jī)支付的指導(dǎo)意見《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》,，《指導(dǎo)意見》指出,，大力發(fā)展商業(yè)銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展支付機(jī)構(gòu)手機(jī)支付業(yè)務(wù),。支付機(jī)構(gòu)不得基于客戶的通信賬戶開展手機(jī)支付業(yè)務(wù),。只在取得銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)時，方可為實(shí)體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機(jī)安全載體內(nèi)的銀行卡（賬戶）及手機(jī)電子現(xiàn)金的近場受理服務(wù),。

　　3月21日晚,，央行在官方微博發(fā)布消息稱，2013年12月至2014年1月,，全國發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險事件,。經(jīng)核實(shí)，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制,、交易監(jiān)測不到位,、風(fēng)險事件處置不力等問題。為此,，人民銀行根據(jù)情節(jié)輕重依法進(jìn)行了處置,。相關(guān)單位待自查清理完畢，并經(jīng)人民銀行組織驗(yàn)收合格后,，可開展新增商戶拓展,。有消息稱，央行發(fā)文通報批評了銀聯(lián)商務(wù),、廣東嘉聯(lián),、易寶支付、卡友,、隨行付,、盛付通、富友等10家支付機(jī)構(gòu),，要求易寶支付,、卡友、隨行付,、盛付通,、富友等8家第三方支付從4月1日開始收單業(yè)務(wù)停止新增發(fā)展新的商戶，要求銀聯(lián)商務(wù),、廣東嘉聯(lián)進(jìn)行自查,。

　　對于最近一周支付領(lǐng)域發(fā)生的事情,，一些身在其中的人士表示“不好表態(tài)”，雖然連續(xù)多日消息面并不樂觀,，但他們并不愿意用“嚴(yán)管元年”來形容互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在此時的境遇,，即便央行要給這一領(lǐng)域中的每個環(huán)節(jié)都畫出紅線。

　　子彈還在飛

　　“當(dāng)前的問題是互聯(lián)網(wǎng)支付跑太快了,，央行準(zhǔn)備踩一腳剎車,，就是這么點(diǎn)事兒，沒啥,。”在談到第三方支付機(jī)構(gòu)的境遇時,，全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學(xué)教授賀強(qiáng)這樣表示,。據(jù)他了解,，央行對金融創(chuàng)新，特別是第三方支付,，依舊是關(guān)注和呵護(hù)的,。

　　央行支付結(jié)算司發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2013年,，我國電子支付業(yè)務(wù)增長較快,，移動保持高位增長。其中,，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)236.74億筆,，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%,；移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆,，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%,。

　　面對當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的各種聲音,，賀強(qiáng)表示，還是應(yīng)該愛護(hù),，而非一味打擊,。“此前有一種聲音是要把余額寶的協(xié)議存款變成一般性存款，在我看來如果這樣做,，很可能產(chǎn)生擠兌,，到時不僅毀了余額寶，還會帶來不小的金融風(fēng)險,。我認(rèn)為還是不要一棍子打死,，要支持愛護(hù)金融創(chuàng)新。”

　　但第三方支付機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境還是讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者捏了一把汗。為打消眾多使用者的顧慮,，相關(guān)第三方支付機(jī)構(gòu)日前表態(tài)稱,，“征求意見稿屬于草案，也就是說還處于草擬階段,，并未正式頒布,，更沒有實(shí)施。每一個管理辦法的出臺會經(jīng)歷很多版本的草案,；我們已經(jīng)將相關(guān)的意見反饋給央行,，并且正積極與央行進(jìn)行溝通；現(xiàn)有業(yè)務(wù)不會受到任何影響,，請大家放心。”

　　另外,，業(yè)界還有一種聲音認(rèn)為,，無論是產(chǎn)品創(chuàng)新，還是支付方式創(chuàng)新,，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都將為傳統(tǒng)金融業(yè)傳遞正能量,。全國政協(xié)委員、中國銀行監(jiān)事,、中國東方資產(chǎn)管理公司顧問梅興保就表示,，第三方支付會對商業(yè)銀行帶來一些沖擊，但沖擊并不大,，只是分流一部分中小用戶,，而互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)改變經(jīng)營模式和支付方式，真正做到面向百姓,。

　　觀點(diǎn)交鋒

　　“我們究竟需要什么樣的創(chuàng)新,？”近日，在一次演講中,，中國支付清算協(xié)會常務(wù)副會長兼秘書長蔡洪波這樣發(fā)問,。在他看來，我國支付體系的創(chuàng)新是催生和推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要力量,，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要內(nèi)容,。今年，互聯(lián)網(wǎng)金融還首次被寫入了政府工作報告當(dāng)中,，可以說,，無論從市場廣度、深度還是公眾參與度及創(chuàng)新活躍度來說,，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都位居世界前列,。也正因?yàn)檫@樣的背景，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要在創(chuàng)新與風(fēng)險防控上得到平衡,。

　　蔡洪波特別提到,，央行近期暫停虛擬信用卡和線上二維碼支付業(yè)務(wù)引發(fā)大家思考,，但銀行發(fā)卡需要面簽并非中國特例，在網(wǎng)上賬戶還沒有完全實(shí)名的情況下,，從合規(guī)性和風(fēng)險要求上,，虛擬信用卡是存在一些問題的；二維碼支付也缺乏統(tǒng)一的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn),。“風(fēng)險約束是創(chuàng)新的底線和很重要的邊界,，超過這個邊界的創(chuàng)新，即使用戶體驗(yàn)再好,，市場反映如何激烈也要下架,。”

　　對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,，監(jiān)管層出臺監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融政策時,，要在金融監(jiān)管和保護(hù)消費(fèi)者利益之間尋找平衡點(diǎn)。“我們講金融監(jiān)管,，它最核心的第一是要管風(fēng)險,，第二要支持一些國家鼓勵的導(dǎo)向。現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)上的支付,，降低了大量客戶的交易成本,，同時大大提升了金融服務(wù)的效率。因此,，對待互聯(lián)網(wǎng)金融和新型支付,，在監(jiān)管的風(fēng)險容忍度上應(yīng)當(dāng)考慮比傳統(tǒng)銀行和支付領(lǐng)域要高。”

　　此前,，央行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融提出了兩條底線,，即不能吸收公眾存款和不能非法集資。郭田勇表示,，在監(jiān)管方面也應(yīng)當(dāng)把握兩條底線：“第一,，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及新興支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的實(shí)施，不能以遏制創(chuàng)新,、降低金融效率為代價,；第二，監(jiān)管的實(shí)施,，更不能成為保護(hù)既得利益者的工具,。”

　　“既然管理層要出臺一些政策，首先,，你要辨別這些新興的支付方式,，形成的風(fēng)險究竟是不是系統(tǒng)性風(fēng)險；其次，如果要排除掉系統(tǒng)性風(fēng)險,，你就要有可靠的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和可信的材料作為根據(jù),，不能僅憑感性認(rèn)識認(rèn)為某個新東西肯定存在風(fēng)險，要對風(fēng)險有量化的評估,；另外,，在中國有很多家第三方支付機(jī)構(gòu)，各家公司的風(fēng)控能力,、風(fēng)險管理水平是差異化的,，因此對于各家公司的風(fēng)險控制也要有差異化的評估，不能是大小公司全都一樣,，比如說向外轉(zhuǎn)賬都不能超過多少錢,，消費(fèi)都不能超過多少錢，這個是有待商榷的,。”郭田勇表示,。