千呼萬喚之后,，以房養(yǎng)老保險方案終于有望成為現(xiàn)實,！

　　成都商報記者昨日從相關渠道獲悉,，中國保監(jiān)會近日向各人身保險公司下發(fā)了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),，稱為了貫徹落實國務院《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》有關要求,，豐富養(yǎng)老保障方式新途徑,，決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(編者注：即以房養(yǎng)老)試點,，其中北京,、上海,、廣州和武漢將成為首批試點城市,，試點工作至2016年3月31日截止。

　　兩種方式處理抵押房增值收益

　　據(jù)了解,，“以房養(yǎng)老”也被稱為住房反向抵押貸款或倒按揭,，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金,，或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式,，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán),。

　　《征求意見稿》中明確表示,，“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同,，試點產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品,。

　　其中,，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估,，對投保人所抵押房屋價值增長部分,，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配；而非參與型產(chǎn)品,，則指保險公司不參與分享房屋增值收益,，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　一位不愿具名的險企人士向記者透露,，如果是參與型,，假如以后房價上漲的話，老人可以每個月多拿到一定的增值年金,，這樣的就會讓整個領取的年金提高,；如果是非參與型，那么在房產(chǎn)增值之后,，領取的養(yǎng)老金額不會提高,，而房產(chǎn)增值的部分所帶的剩余金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能更簡單,，更像一個非固定期限的貸款,。該人士坦言，具體到保險產(chǎn)品來說,，各家保險公司可根據(jù)這兩個大的框架來自主設計產(chǎn)品,。

　　猶豫期不得短于15個自然日

　　根據(jù)《征求意見稿》，保監(jiān)會有望在北京,、上海,、廣州和武漢這4個城市先行試點。在保險公司試點資格方面,，保監(jiān)會表示需滿足7個條件,，如已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元,，能對反向抵押養(yǎng)老保險進行合理定價等,。

　　此外，《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務試點提出總量限制,。試點期間,，單個保險公司開展試點業(yè)務，接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分,。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元,。以一家保險公司總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價值合計不得超過4%×200億+0.2%×800億=9.6億元,。

　　保監(jiān)會還要求,，保險公司在宣傳該產(chǎn)品時候一定要如實介紹,，明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況,，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領取水平方面的作用,；不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務。房產(chǎn)價值應當聘請具有一級資質(zhì)房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估,，費用由保險公司和消費者共擔,。

　　此外，對于該產(chǎn)品的銷售,，保險營銷員需要持證上崗，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務銷售資格,。而為了充分保護客戶的“反悔權(quán)”,，征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加,。

　　一險企人士告訴記者,，該業(yè)務面臨很多風險，如70年產(chǎn)權(quán)問題等,，他分析參與的保險公司做法會比較保守,。